Diese Seite ordnet die Wege, nennt ihre jeweiligen Voraussetzungen und führt dann zur passenden Produktseite. Denn der Unterschied zwischen einer Null-Prozent-Finanzierung beim Händler und einem Ratenkauf über einen Zahlungsdienstleister ist nicht kosmetisch: Er entscheidet, ob du trotz negativer SCHUFA eine Chance hast.
Geprüfte Anbieter mit Pflichtbeispiel
18 Anbieter, sortiert nach Kreditbetrag. Jeder Zins steht mit dem repräsentativen Beispiel nach § 17 PAngV, so wie es der Anbieter veröffentlicht.
Werbehinweis: Links mit * sind Partnerlinks. Schließt du darüber ab, erhalten wir eine Provision. Die Reihenfolge richtet sich nach dem Kreditbetrag, nicht nach der Provision.
| Anbieter | Betrag | Laufzeit | eff. Jahreszins | § 17 PAngV | Antrag |
|---|---|---|---|---|---|
 VEXCASHMinikredit. Auszahlung in 24 h nur mit Smart-Paket für 69 € monatlich, nicht im Effektivzins enthalten. | 100 bis 1.000 € (Neukunden) | 1 bis 3 Monate | 11,13 % | BeispielRepräsentatives Beispiel nach § 17 PAngV: 500 € Nettodarlehensbetrag, 3 Monate, Sollzins 10,60 % fest, eff. Jahreszins 11,13 %, 3 Raten à 170,54 €, Gesamtbetrag 511,62 €. Kreditgeber: Vexcash AG, Berlin; Kreditgeber AS Magnetiq Bank. | Zum Angebot* |
 CashperMinikredit. Mindesteinkommen 400 € netto; neuer Kredit erst nach Rückzahlung des laufenden. | 100 bis 1.500 € (Neukunden) | 15, 30 oder 60 Tage | 13,40 bis 13,60 % | BeispielRepräsentatives Beispiel: 400 € Nettodarlehensbetrag, 1 Monat, Sollzins 12,71 % fest, eff. Jahreszins 13,48 %, Gesamtbetrag 404,18 €. Kreditgeber: Bank DiMare Ltd (früher Novum Bank), Malta (MFSA). | Zum Angebot |
 Minikredit.deMinikredit. Gehört wie Cashper zur Bank DiMare. | 199 € | 61 Tage, 2 Raten | 13,30 % | BeispielBeispiel laut Anbieter: 199 €, 61 Tage, 2 Raten, eff. Jahreszins 13,30 %, Gesamtbetrag 202,12 €. Kreditgeber: Bank DiMare Ltd (früher Novum Bank), Malta (MFSA). | Zum Angebot |
 N26 KreditRatenkredit. Nur für N26-Kunden mit mindestens 90 Tagen Kontohistorie. | 1.000 bis 25.000 € | 12 bis 60 Monate | ab 4,06 % | Beispiel2/3-Beispiel: 10.000 € Nettodarlehensbetrag, 60 Monate, Sollzins 10,99 % gebunden, eff. Jahreszins 11,56 %, Gesamtbetrag 13.042,46 €. Kreditgeber: N26 Bank SE, Berlin. | Zum Angebot* |
 easyCreditRatenkredit | 1.000 bis 75.000 € | 12 bis 120 Monate | 5,99 bis 16,99 % | BeispielRepräsentatives Beispiel: 10.000 € Nettodarlehensbetrag, 120 Monate, Sollzins 12,27 % gebunden, eff. Jahreszins 12,99 %, Gesamtbetrag 17.358,72 €. Kreditgeber: TeamBank AG, Nürnberg. | Zum Angebot |
 Openbank KreditRatenkredit. Früher Santander BestCredit; santander.de leitet auf openbank.de um. | 1.000 bis 75.000 € | 12 bis 96 Monate | 2,99 bis 11,98 % | BeispielRepräsentatives Beispiel gemäß § 17 Abs. 4 PAngV: Nettodarlehensbetrag von 5.000 €, effektiver Jahreszins 7,27 %, fester Sollzinssatz 7,04 % p.a., Laufzeit 48 Monate, 48 monatliche Raten à 122,48 €, Gesamtbetrag 5.879,04 €. Ein Angebot der Openbank Deutschland AG (Darlehensgeber), Santander-Platz 1, 41061 Mönchengladbach. Kreditgeber: Openbank Deutschland AG, Mönchengladbach. | Zum Angebot* |
 S-KreditpartnerRatenkredit. Nur für Sparkassen-Kunden mit Online-Banking. | 1.000 bis 80.000 € | 18 bis 120 Monate | 5,49 bis 16,49 % | BeispielRepräsentatives Beispiel: 15.000 € Nettodarlehensbetrag, 72 Monate, Sollzins 12,28 % gebunden, eff. Jahreszins 12,99 %, Gesamtbetrag 21.269,13 €. Kreditgeber: S-Kreditpartner GmbH, Berlin. | Zum Angebot |
 TARGOBANKRatenkredit | 1.500 bis 80.000 € | 12 bis 96 Monate | 3,49 bis 10,99 % | BeispielRepräsentatives Beispiel: 15.000 € Nettodarlehensbetrag, 73 Monate, Sollzins 6,74 % gebunden, eff. Jahreszins 6,95 %, Gesamtbetrag 18.377,70 €. Kreditgeber: TARGOBANK AG, Düsseldorf. | Zum Angebot* |
 comdirectRatenkredit | 1.500 bis 100.000 € | 6 bis 119 Monate | 3,29 bis 12,49 % | BeispielRepräsentatives Beispiel: 10.000 € Nettodarlehensbetrag, 60 Monate, Sollzins 6,45 % gebunden, eff. Jahreszins 6,64 %, Gesamtbetrag 11.724,55 €. Kreditgeber: Commerzbank AG, Frankfurt. | Zum Angebot* |
 PSD Bank Rhein-RuhrRatenkredit. Zins hängt laut Anbieter von der Laufzeit ab, nicht von der Bonität. | 2.500 bis 60.000 € | 12 bis 120 Monate | 6,59 bis 6,69 % | Beispiel*Beispielberechnung: Nettodarlehensbetrag: 10.000,00 Euro. Auszahlung 100 %. Mindestkreditsumme: 2.500,00 Euro. Sollzinsbindung Laufzeit 72 Monate, Gebundener Sollzinssatz pro Jahr 6,39 %, Effektiver Jahreszins 6,59 %, Mtl. Teilzahlung für 10.000,00 Euro 167,58 Euro, Gesamtbetrag 12.065,48 Euro. Sollzinsen freibleibend, gültig ab 22.09.2026. Kreditgeber: PSD Bank Rhein-Ruhr eG, Düsseldorf. | Zum Angebot |
 SKG Ratenkredit SofortRatenkredit | 2.500 bis 100.000 € | 12 bis 120 Monate | 4,99 bis 11,49 % | BeispielRepräsentatives Beispiel nach § 17 PAngV: Nettodarlehensbetrag 10.000 €, Laufzeit 84 Monate, effektiver Jahreszins 6,69 %, Sollzins 6,51 % p.a. (gebunden), mtl. Rate 148,46 €, Gesamtbetrag 12.470,77 €. Kreditgeber: Deutsche Kreditbank AG (Marke SKG BANK), Saarbrücken. | Zum Angebot |
 Bank of ScotlandRatenkredit | 3.000 bis 50.000 € | 24 bis 84 Monate | 5,24 bis 6,99 % | BeispielRepräsentatives Beispiel: 23.000 € Nettodarlehensbetrag, 74 Monate, Sollzins 6,49 % gebunden, eff. Jahreszins 6,69 %, Gesamtbetrag 27.969,99 €. Kreditgeber: Bank of Scotland. | Zum Angebot* |
 Deutsche BankRatenkredit | 3.000 bis 80.000 € | 12 bis 120 Monate | 3,25 bis 13,48 % | BeispielRepräsentatives Beispiel gemäß § 17 Abs. 4 PAngV: Nettodarlehensbetrag 10.000 Euro, effektiver Jahreszins 9,71 %, fester Sollzinssatz p.a. 9,30 %, Laufzeit in Monaten/Anzahl Raten 85, monatliche Rate 164 Euro, zu zahlender Gesamtbetrag 13.737 Euro. Diese Kondition erhalten mindestens 2/3 der Kund*innen bei Abschluss eines Online-PrivatKredits der Deutschen Bank. Bonität vorausgesetzt. Kreditgeber: Deutsche Bank AG, Frankfurt am Main. | Zum Angebot |
 Ikano BankRatenkredit | 5.000 bis 50.000 € | 24 bis 84 Monate | 4,95 bis 13,55 % | BeispielBonität vorausgesetzt. Repräsentatives Beispiel: 2/3 unserer Kunden erhalten bei einer Laufzeit von 36 Monaten, Anzahl der Raten 36, einen Jahreszinssatz von 7,71 % p.a. (Sollzinssatz gebunden) bzw. 7,99 % p.a. (effektiv). Bei einem Nettodarlehensbetrag von 5.000 Euro entspricht das einer monatlichen Rate von 156,02 Euro und einem zu zahlenden Gesamtbetrag von 5.616,72 Euro. Vertragspartner ist die Ikano Bank AB (publ), Zweigniederlassung Deutschland, Wettinerstraße 5, 65189 Wiesbaden. Kreditgeber: Ikano Bank AB (publ), Zweigniederlassung Deutschland, Wiesbaden. | Zum Angebot* |
 SWK BankRatenkredit | 7.500 bis 100.000 € | 24 bis 120 Monate | 5,29 bis 12,99 % | BeispielRepräsentatives Beispiel: 10.000 € Nettodarlehensbetrag, 84 Monate, Sollzins 6,12 % gebunden, eff. Jahreszins 6,29 %, Gesamtbetrag 12.316,58 €. Kreditgeber: SWK Bank. | Zum Angebot* |
 Ferratum MastercardKreditkarte | Kreditrahmen bis 5.000 € | flexibel (revolvierend) | 24,36 % | BeispielBeispiel laut Anbieter: 1.500 € Kreditrahmen voll genutzt, 1 Jahr, Sollzins 22 %, eff. Jahreszins 24,36 %, Gesamtbetrag 1.684,70 €. Kreditgeber: Multitude Bank p.l.c., Malta (MFSA). | Zum Angebot* |
 cashpressoKreditrahmen | Rahmen bis 7.000 € | flexibel | Zins laut Anbieter | BeispielEffektivzins und repräsentatives Beispiel für den Kreditrahmen veröffentlicht cashpresso auf der deutschen Seite nicht; vor Abschluss auf der Anbieterseite prüfen. Kreditgeber: Raiffeisen Bank International AG, Wien. | Zum Angebot |
 VerivoxVermittler. Vermittler: Verivox vergleicht Angebote vieler Banken. | 1.000 bis 100.000 € | 12 bis 120 Monate | je nach Bank | BeispielVerivox ist Vermittler; die repräsentativen Beispiele nennen die vermittelten Banken im Angebot. Verivox Finanzvergleich GmbH (Vermittler). | Zum Angebot* |
Konditionen laut Anbieter, geprüft am 06.10.2026. Ohne Stern: Direktlink ohne Provision.
Die vier Wege, ein Produkt zu finanzieren
1. Händlerfinanzierung, oft als Null-Prozent-Aktion
Der Händler vermittelt einen zweckgebundenen Ratenkredit über eine Partnerbank. Bei Vorwerk ist das für den Thermomix beispielsweise die AKF Bank. Der Zins liegt bei Aktionen tatsächlich oft bei null, weil der Händler ihn subventioniert.
Voraussetzung: vollwertige Bonitätsprüfung inklusive SCHUFA-Abfrage. Realistisch bei negativer SCHUFA: nein. Besonderheit: Es entsteht ein regulärer Kreditvertrag mit SCHUFA-Eintrag, auch bei null Prozent Zinsen.
2. Ratenkauf über einen Zahlungsdienstleister
Klarna, PayPal oder Anbieter wie Cashpresso wickeln den Kauf ab und stunden den Betrag. Die Prüfung ist meist schlanker als bei einer Bank und stützt sich auf eigene Scoring-Daten.
Voraussetzung: Bonitätsprüfung, aber häufig mit anderen Schwellen. Realistisch bei negativer SCHUFA: im Einzelfall möglich, keinesfalls garantiert. Besonderheit: Bei kurzen Laufzeiten oft zinsfrei, bei Verzug dagegen schnell teuer.
3. Kreditkarte mit Ratenzahlung
Du kaufst normal und stellst den Umsatz nachträglich auf Raten. Der Vorteil liegt in der Unabhängigkeit vom Händler: Der Weg funktioniert in jedem Shop. Welche Kreditkarten mit Ratenzahlung es gibt und was sie wirklich kosten, zeigt der ausführliche Vergleich mit allen aktuellen Zinssätzen.
Voraussetzung: eine bereits vorhandene Karte mit Ratenfunktion. Realistisch bei negativer SCHUFA: nur, wenn die Karte schon existiert. Besonderheit: Die Sollzinsen liegen häufig im zweistelligen Bereich, hier lohnt der Blick auf den Effektivzins besonders.
4. Freier Ratenkredit oder Minikredit
Du nimmst das Geld unabhängig vom Kauf auf und bezahlst das Gerät als Barzahler. Das ist der flexibelste Weg und oft der unterschätzte.
Voraussetzung: Bonitätsprüfung, je nach Anbieter unterschiedlich streng. Realistisch bei negativer SCHUFA: bei spezialisierten Anbietern am ehesten. Besonderheit: Als Barzahler kannst du oft Skonto oder Rabatte verhandeln, die die Zinskosten teilweise ausgleichen.
Warum Weg 4 häufiger die bessere Wahl ist, als er wirkt
Eine Null-Prozent-Finanzierung sieht auf dem Papier unschlagbar aus. Sie hat aber zwei Haken, die selten erwähnt werden. Erstens ist sie zweckgebunden: Du kannst den Preis nicht mehr verhandeln, weil der Händler bereits über den subventionierten Zins kalkuliert. Zweitens erzeugt sie einen SCHUFA-Eintrag wie jeder andere Kredit, was spätere Anträge belasten kann.
Als Barzahler mit einem eigenen Kredit verhandelst du dagegen auf Augenhöhe. Wenn du drei bis fünf Prozent Rabatt herausholst und der Kredit über eine kurze Laufzeit läuft, kann die vermeintlich teurere Variante unterm Strich günstiger sein. Durchrechnen lässt sich das mit dem Kreditrechner, der Monatsrate, Effektivzins und Gesamtkosten ausweist.
Produktfinanzierung trotz negativer SCHUFA
Das ist die mit Abstand häufigste Zusatzfrage. Die ehrliche Antwort in einem Satz: Die Wege 1 und 3 fallen praktisch aus, die Wege 2 und 4 bleiben.
Beim Ratenkauf über Zahlungsdienstleister entscheidet ein eigenes Scoring, das nicht identisch mit dem SCHUFA-Score ist. Ein Versuch ist deshalb nicht sinnlos, aber auch keine Sicherheit. Beim freien Kredit gibt es Anbieter, die bewusst andere Schwellen ansetzen. Beides ist teurer als eine Händlerfinanzierung, dafür überhaupt erreichbar.
Was nicht funktioniert: mehrere Anträge kurz hintereinander zu stellen. Jede echte Kreditanfrage wird gespeichert und verschlechtert die Ausgangslage für den nächsten Versuch. Wie du deinen Score vorher verbesserst, steht unter SCHUFA-Score verbessern, deinen aktuellen Stand bekommst du über die kostenlose SCHUFA-Selbstauskunft.
Finanzierung abgelehnt, was jetzt?
Eine Absage beim Händler bedeutet nicht, dass alle Wege zu sind. Sie bedeutet nur, dass die Partnerbank dieses Händlers abgelehnt hat. Andere Anbieter bewerten anders, und die Wege 2 und 4 stehen weiter offen. Sinnvoll ist, zuerst die Ursache zu klären, statt sofort den nächsten Antrag zu stellen.
Finanzierung nach Produkt
Die Produktseiten gehen auf die konkreten Programme, Preise und Fallstricke des jeweiligen Geräts ein, etwa auf die vorzeitige Ablösung einer AKF-Bank-Finanzierung beim Thermomix.
- Thermomix finanzieren, inklusive Vorwerk-Ratenzahlung und AKF Bank
- Nintendo Switch finanzieren und Ratenkauf
- Dyson und Dyson Airwrap auf Raten
- Kaffeevollautomat auf Raten
- Handy auf Raten, mit und ohne Vertrag
- iPhone auf Raten
- Laptop auf Raten
- PC finanzieren
- Fernseher finanzieren
- Möbel auf Raten und der Möbelkredit als freier Kredit
- Küche auf Raten
Bevor du unterschreibst
Zwei Zahlen entscheiden, ob eine Produktfinanzierung sinnvoll ist. Der effektive Jahreszins, weil nur er Nebenkosten und Zahlungszeitpunkte einrechnet, und die Gesamtkosten über die Laufzeit, weil eine niedrige Monatsrate bei langer Laufzeit teuer wird. Beides liefert der Kreditrechner inklusive Tilgungsplan.
Und eine Frage, die kein Händler stellt: Muss das Gerät heute gekauft werden? Bei einem Kaffeevollautomat oder einer Spielkonsole ist Sparen über wenige Monate oft die günstigste Finanzierung, die es gibt. Sie kostet null Prozent, ohne Bedingungen.
Max Benz hat einen Master of Science-Abschluss in Betriebswirtschaftslehre von der Technischen Universität Dresden und ist Geschäftsführer und Gründer von minikredite.org, einer Marke der LBC Finance UG. Er liebt es, Minikredite miteinander zu vergleichen, um die besten seriösen Anbieter zu finden.
Geschrieben von Max Benz. Aktualisiert am 25.08.2026. Konditionen laut Anbieter, geprüft am 06.10.2026.