Was ist die Restschuld?

Das Wichtigste in Kürze

• Die Restschuld ist der Teil eines Kredits, den du zu einem bestimmten Zeitpunkt noch nicht zurückgezahlt hast.
• Sie sinkt mit jedem Tilgungsanteil deiner Raten. Zinsen verringern die Restschuld nicht.
• Du brauchst die aktuelle Restschuld zum Beispiel für eine Umschuldung, eine Sondertilgung, den Verkauf eines finanzierten Autos oder das Ende der Zinsbindung.

Wer einen Kredit abbezahlt, will irgendwann wissen: Wie viel schulde ich eigentlich noch? Die Antwort ist die Restschuld. Sie ist nicht einfach Kreditbetrag minus bisher gezahlte Raten, denn in jeder Rate stecken auch Zinsen.

Was ist die Restschuld?

Die Restschuld ist der noch offene Kreditbetrag zu einem Stichtag. Am Anfang entspricht sie dem Darlehensbetrag. Mit jeder Rate wird sie um den Tilgungsanteil kleiner. Ist die letzte Rate bezahlt, beträgt die Restschuld null.

Ein häufiges Missverständnis: Die Restschuld entsteht nicht erst, wenn du eine Zahlung versäumst. Jeder laufende Kredit hat eine Restschuld, auch wenn alles nach Plan läuft. Kommst du mit Raten in Verzug, kommen allerdings Verzugszinsen und Kosten hinzu, und die offene Forderung wächst.

So entwickelt sich die Restschuld

Bei einem Ratenkredit über 5.000 € mit 24 Monaten Laufzeit und 6 % festem Sollzins zahlst du jeden Monat 221,60 €. Nach zwölf Raten hast du 2.659,20 € überwiesen. Die Restschuld liegt aber nicht bei 2.340,80 €, sondern bei 2.574,85 €. Der Unterschied sind die Zinsen, die im ersten Jahr angefallen sind.

Am Anfang sinkt die Restschuld langsamer, weil ein größerer Teil der Rate auf Zinsen entfällt. Gegen Ende geht es schneller. Mit dem Kreditrechner siehst du die Restschuld für jeden Monat deines eigenen Kredits.

Wann du die Restschuld kennen musst

• Umschuldung oder Ablösung: Der neue Kredit muss mindestens die Restschuld des alten abdecken. Mehr dazu unter Kreditablösung.
• Sondertilgung: Eine Sondertilgung wird direkt von der Restschuld abgezogen.
• Verkauf eines finanzierten Autos: Meist musst du zuerst die Restschuld ablösen, damit die Bank die Zulassungsbescheinigung Teil II herausgibt.
• Ende der Zinsbindung: Bei Baufinanzierungen ist nach 10 oder 15 Jahren oft noch eine Restschuld offen, die du weiterfinanzieren musst.

Wie du deine Restschuld erfährst

Die aktuelle Restschuld steht in deinem Tilgungsplan oder im jährlichen Kontoauszug zum Darlehen. Du kannst sie auch jederzeit bei deiner Bank erfragen. Für eine Ablösung stellt dir die Bank auf Anfrage einen Betrag zu einem bestimmten Stichtag aus. Darin sind die bis dahin aufgelaufenen Zinsen und gegebenenfalls eine Vorfälligkeitsentschädigung enthalten, die bei Verbraucherkrediten nach § 502 BGB auf höchstens 1 % des vorzeitig zurückgezahlten Betrags begrenzt ist.

Restschuld absichern

Kannst du wegen Krankheit, Arbeitslosigkeit oder Tod nicht mehr zahlen, bleibt die Restschuld bestehen. Im Todesfall geht sie auf die Erben über, sofern sie das Erbe nicht ausschlagen. Eine Restschuldversicherung soll dieses Risiko abdecken. Sie ist allerdings oft teuer und hat Ausschlüsse. Vergleiche sie mit einer eigenständigen Risikolebensversicherung, bevor du sie abschließt.

minikredite.org-Tipp

Fordere deinen aktuellen Tilgungsplan an, bevor du über eine Umschuldung nachdenkst. Nur mit der genauen Restschuld kannst du berechnen, ob sich ein neuer Kredit wirklich lohnt.

Aktuelle Kredite im Vergleich

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Anbieter	Art	Betrag	eff. Jahreszins	§ 17 PAngV	Zum Anbieter
cashpresso	Kreditrahmen	Rahmen bis 7.000 €	Zins laut Anbieter	Beispiel Effektivzins und repräsentatives Beispiel für den Kreditrahmen veröffentlicht cashpresso auf der deutschen Seite nicht; vor Abschluss auf der Anbieterseite prüfen.	Zu cashpresso
VEXCASH	Minikredit	100 bis 1.000 € (Neukunden)	11,13 %	Beispiel Repräsentatives Beispiel nach § 17 PAngV: 500 € Nettodarlehensbetrag, 3 Monate, Sollzins 10,60 % fest, eff. Jahreszins 11,13 %, 3 Raten à 170,54 €, Gesamtbetrag 511,62 €.	Zu VEXCASH*
Cashper	Minikredit	100 bis 1.500 € (Neukunden)	13,40 bis 13,60 %	Beispiel Repräsentatives Beispiel: 400 € Nettodarlehensbetrag, 1 Monat, Sollzins 12,71 % fest, eff. Jahreszins 13,48 %, Gesamtbetrag 404,18 €.	Zu Cashper
Minikredit.de	Minikredit	199 €	13,30 %	Beispiel Beispiel laut Anbieter: 199 €, 61 Tage, 2 Raten, eff. Jahreszins 13,30 %, Gesamtbetrag 202,12 €.	Zu Minikredit.de
easyCredit	Ratenkredit	1.000 bis 75.000 €	5,99 bis 16,99 %	Beispiel Repräsentatives Beispiel: 10.000 € Nettodarlehensbetrag, 120 Monate, Sollzins 12,27 % gebunden, eff. Jahreszins 12,99 %, Gesamtbetrag 17.358,72 €.	Zu easyCredit
TARGOBANK	Ratenkredit	1.500 bis 80.000 €	3,49 bis 10,99 %	Beispiel Repräsentatives Beispiel: 15.000 € Nettodarlehensbetrag, 73 Monate, Sollzins 6,74 % gebunden, eff. Jahreszins 6,95 %, Gesamtbetrag 18.377,70 €.	Zu TARGOBANK*
comdirect	Ratenkredit	1.500 bis 100.000 €	3,29 bis 12,49 %	Beispiel Repräsentatives Beispiel: 10.000 € Nettodarlehensbetrag, 60 Monate, Sollzins 6,45 % gebunden, eff. Jahreszins 6,64 %, Gesamtbetrag 11.724,55 €.	Zu comdirect*
Bank of Scotland	Ratenkredit	3.000 bis 50.000 €	5,24 bis 6,99 %	Beispiel Repräsentatives Beispiel: 23.000 € Nettodarlehensbetrag, 74 Monate, Sollzins 6,49 % gebunden, eff. Jahreszins 6,69 %, Gesamtbetrag 27.969,99 €.	Zu Bank of Scotland*
SWK Bank	Ratenkredit	7.500 bis 100.000 €	5,29 bis 12,99 %	Beispiel Repräsentatives Beispiel: 10.000 € Nettodarlehensbetrag, 84 Monate, Sollzins 6,12 % gebunden, eff. Jahreszins 6,29 %, Gesamtbetrag 12.316,58 €.	Zu SWK Bank*

Konditionen laut Anbieter, geprüft am 03.10.2026. Ohne Stern: Direktlink ohne Provision.

Häufige Fragen zur Restschuld

Ist die Restschuld dasselbe wie die Summe der noch offenen Raten?

Nein. Die offenen Raten enthalten noch künftige Zinsen. Die Restschuld ist nur der noch nicht getilgte Kreditbetrag und damit niedriger.

Was passiert mit der Restschuld, wenn ich sterbe?

Sie gehört zum Nachlass. Die Erben müssen sie begleichen, wenn sie das Erbe annehmen, es sei denn, eine Restschuldversicherung zahlt.

Fazit

Die Restschuld ist der Betrag, den du zu einem bestimmten Zeitpunkt noch schuldest. Sie sinkt mit jedem Tilgungsanteil und ist die entscheidende Zahl, wenn du umschuldest, sondertilgst oder ein finanziertes Auto verkaufst.

Weiterlesen: Endfälligkeit einfach erklärt

Geschrieben von Max Benz. Definition geprüft am 05.10.2026. Konditionen laut Anbieter, geprüft am 03.10.2026.