Was ist Tilgung?

Das Wichtigste in Kürze

• Tilgung ist die Rückzahlung der eigentlichen Kreditsumme. Zinsen sind der Preis für das geliehene Geld und gehören nicht zur Tilgung.
• Bei einem Ratenkredit bleibt die Monatsrate meist gleich. Sie heißt Annuität und besteht aus Zinsanteil plus Tilgungsanteil.
• Weil die Zinsen immer nur auf die noch offene Restschuld berechnet werden, sinkt der Zinsanteil von Monat zu Monat und der Tilgungsanteil steigt.

Wer einen Kredit aufnimmt, zahlt zwei Dinge zurück: das geliehene Geld und die Zinsen dafür. Nur der erste Teil ist Tilgung. Das klingt nach Haarspalterei, entscheidet aber darüber, wie schnell deine Schuld tatsächlich kleiner wird. Hier siehst du, wie Tilgung funktioniert, welche Formen es gibt und wie du einen Tilgungsplan selbst nachrechnest.

Was ist Tilgung?

Tilgung bedeutet, dass du eine Schuld ganz oder in Teilen zurückzahlst. Bei einem Kredit ist damit die Rückzahlung des Darlehensbetrags gemeint, also des Geldes, das dir die Bank ausgezahlt hat. Jeder Euro Tilgung verringert deine Restschuld. Ein Euro Zinsen tut das nicht, er ist reine Gebühr für die Nutzung des Geldes.

Bei klassischen Ratenkrediten vereinbarst du mit der Bank eine feste Monatsrate. Diese Rate deckt zuerst die Zinsen, die seit der letzten Zahlung angefallen sind. Was danach übrig bleibt, fließt in die Tilgung. Den Teil der Rate, der die Schuld senkt, nennt man Tilgungsrate oder Tilgungsanteil.

Arten der Tilgung

Wie die Rückzahlung abläuft, legt der Kreditvertrag fest. Drei Formen kommen in der Praxis vor:

• Annuitätentilgung: Die Rate bleibt über die ganze Laufzeit gleich. Der Zinsanteil schrumpft, der Tilgungsanteil wächst. So funktionieren fast alle Ratenkredite und das Annuitätendarlehen in der Baufinanzierung.
• Ratentilgung (Abzahlungsdarlehen): Der Tilgungsanteil ist jeden Monat gleich hoch. Weil die Zinsen sinken, wird die Gesamtrate mit der Zeit kleiner. Am Anfang ist die Belastung also am höchsten.
• Endfällige Tilgung: Während der Laufzeit zahlst du nur Zinsen, das geliehene Geld zahlst du am Ende auf einen Schlag zurück. Mehr dazu unter Endfälligkeit.

Viele Verträge erlauben zusätzlich eine Sondertilgung. Damit zahlst du außer der Reihe einen Betrag zurück, der direkt die Restschuld senkt.

Rechenbeispiel: So verteilt sich deine Rate

Nehmen wir einen Ratenkredit über 5.000 € mit 24 Monaten Laufzeit und einem festen Sollzins von 6 % pro Jahr. Die Bank rechnet die Zinsen monatlich ab, also mit 0,5 % pro Monat auf die jeweilige Restschuld. Daraus ergibt sich eine Monatsrate von 221,60 €.

Im ersten Monat fallen 0,5 % auf 5.000 € an, das sind 25,00 € Zinsen. Von der Rate bleiben 196,60 € für die Tilgung. Die Restschuld sinkt auf 4.803,40 €. Im zweiten Monat rechnet die Bank nur noch mit diesem niedrigeren Betrag: 24,02 € Zinsen, 197,58 € Tilgung.

Die letzte Rate weicht um ein paar Cent ab, weil sich Rundungen über die Laufzeit summieren. Insgesamt zahlst du in diesem Beispiel 318,49 € Zinsen. Nach einem Jahr ist trotz gleicher Rate erst knapp die Hälfte getilgt, weil am Anfang mehr Geld in die Zinsen geht. Deinen eigenen Tilgungsplan erstellst du mit dem Kreditrechner.

Vorteile und Nachteile einer schnellen Tilgung

Je höher der Tilgungsanteil, desto schneller bist du schuldenfrei und desto weniger Zinsen zahlst du insgesamt. Der Haken: Eine hohe Tilgung bedeutet eine hohe Monatsrate. Wird das Budget knapp, gerätst du schneller in Zahlungsschwierigkeiten.

Eine niedrige Tilgung entlastet dich jeden Monat, verlängert aber die Laufzeit. Die Zinskosten steigen dann deutlich. Bei 5.000 € und 6 % Sollzins zahlst du über 12 Monate rund 164 € Zinsen, über 48 Monate schon rund 636 €. Plane die Rate deshalb so, dass sie auch in einem schlechten Monat noch bezahlbar bleibt, und nutze Sondertilgungen, wenn mal Geld übrig ist.

minikredite.org-Tipp

Bei Verbraucherkrediten darfst du jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig tilgen (§ 500 Abs. 2 BGB). Bei festem Sollzins kann die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen, die gesetzlich auf höchstens 1 % des vorzeitig gezahlten Betrags begrenzt ist, bei einer Restlaufzeit von höchstens einem Jahr auf 0,5 %.

Aktuelle Kredite im Vergleich

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Anbieter	Art	Betrag	eff. Jahreszins	§ 17 PAngV	Zum Anbieter
cashpresso	Kreditrahmen	Rahmen bis 7.000 €	Zins laut Anbieter	Beispiel Effektivzins und repräsentatives Beispiel für den Kreditrahmen veröffentlicht cashpresso auf der deutschen Seite nicht; vor Abschluss auf der Anbieterseite prüfen.	Zu cashpresso
VEXCASH	Minikredit	100 bis 1.000 € (Neukunden)	11,13 %	Beispiel Repräsentatives Beispiel nach § 17 PAngV: 500 € Nettodarlehensbetrag, 3 Monate, Sollzins 10,60 % fest, eff. Jahreszins 11,13 %, 3 Raten à 170,54 €, Gesamtbetrag 511,62 €.	Zu VEXCASH*
Cashper	Minikredit	100 bis 1.500 € (Neukunden)	13,40 bis 13,60 %	Beispiel Repräsentatives Beispiel: 400 € Nettodarlehensbetrag, 1 Monat, Sollzins 12,71 % fest, eff. Jahreszins 13,48 %, Gesamtbetrag 404,18 €.	Zu Cashper
Minikredit.de	Minikredit	199 €	13,30 %	Beispiel Beispiel laut Anbieter: 199 €, 61 Tage, 2 Raten, eff. Jahreszins 13,30 %, Gesamtbetrag 202,12 €.	Zu Minikredit.de
easyCredit	Ratenkredit	1.000 bis 75.000 €	5,99 bis 16,99 %	Beispiel Repräsentatives Beispiel: 10.000 € Nettodarlehensbetrag, 120 Monate, Sollzins 12,27 % gebunden, eff. Jahreszins 12,99 %, Gesamtbetrag 17.358,72 €.	Zu easyCredit
TARGOBANK	Ratenkredit	1.500 bis 80.000 €	3,49 bis 10,99 %	Beispiel Repräsentatives Beispiel: 15.000 € Nettodarlehensbetrag, 73 Monate, Sollzins 6,74 % gebunden, eff. Jahreszins 6,95 %, Gesamtbetrag 18.377,70 €.	Zu TARGOBANK*
comdirect	Ratenkredit	1.500 bis 100.000 €	3,29 bis 12,49 %	Beispiel Repräsentatives Beispiel: 10.000 € Nettodarlehensbetrag, 60 Monate, Sollzins 6,45 % gebunden, eff. Jahreszins 6,64 %, Gesamtbetrag 11.724,55 €.	Zu comdirect*
Bank of Scotland	Ratenkredit	3.000 bis 50.000 €	5,24 bis 6,99 %	Beispiel Repräsentatives Beispiel: 23.000 € Nettodarlehensbetrag, 74 Monate, Sollzins 6,49 % gebunden, eff. Jahreszins 6,69 %, Gesamtbetrag 27.969,99 €.	Zu Bank of Scotland*
SWK Bank	Ratenkredit	7.500 bis 100.000 €	5,29 bis 12,99 %	Beispiel Repräsentatives Beispiel: 10.000 € Nettodarlehensbetrag, 84 Monate, Sollzins 6,12 % gebunden, eff. Jahreszins 6,29 %, Gesamtbetrag 12.316,58 €.	Zu SWK Bank*

Konditionen laut Anbieter, geprüft am 06.10.2026. Ohne Stern: Direktlink ohne Provision.

Häufige Fragen zur Tilgung

Was ist der Unterschied zwischen Tilgung und Rate?

Die Rate ist der Betrag, den du jeden Monat überweist. Sie besteht aus Zinsen und Tilgung. Nur der Tilgungsanteil verringert deine Schuld.

Warum sinkt meine Restschuld am Anfang so langsam?

Weil die Zinsen auf die volle Restschuld berechnet werden. Am Anfang ist sie am höchsten, also ist auch der Zinsanteil der Rate am größten und für die Tilgung bleibt weniger übrig.

Kann ich schneller tilgen als vereinbart?

Ja. Bei Verbraucherdarlehen hast du das Recht, vorzeitig zurückzuzahlen. Ob dafür eine Vorfälligkeitsentschädigung anfällt, hängt davon ab, ob ein fester Sollzins vereinbart ist.

Fazit

Tilgung ist der Teil deiner Zahlungen, der den Kredit wirklich abbaut. Bei einem Ratenkredit wächst er mit jeder Rate, während der Zinsanteil schrumpft. Wenn du verstehst, wie sich deine Rate aufteilt, kannst du Laufzeit und Ratenhöhe bewusst wählen und siehst, wann sich eine Sondertilgung lohnt.

Weiterlesen: Annuitätendarlehen im Überblick und Endfälligkeit einfach erklärt

Geschrieben von Max Benz. Definition geprüft am 05.10.2026. Konditionen laut Anbieter, geprüft am 06.10.2026.