Was ist die Tilgungsrate?

Das Wichtigste in Kürze

• Die Tilgungsrate ist der Teil deiner Kreditrate, der die Schuld tatsächlich verringert. Der Rest der Rate sind Zinsen.
• Bei einem Ratenkredit mit gleichbleibender Rate steigt die Tilgungsrate von Monat zu Monat, weil der Zinsanteil sinkt.
• In der Baufinanzierung meint man mit Tilgungsrate oft den anfänglichen Tilgungssatz in Prozent pro Jahr, zum Beispiel 2 %.

Auf dem Kontoauszug siehst du nur eine Zahl: die Rate, die jeden Monat abgebucht wird. Wie viel davon wirklich deinen Kredit abbaut, steht im Tilgungsplan. Genau dieser Anteil ist die Tilgungsrate. Wer sie kennt, versteht, warum ein Kredit am Anfang so langsam kleiner wird und warum die Laufzeit so viel ausmacht.

Was ist die Tilgungsrate?

Die Tilgungsrate ist der Betrag, mit dem du bei jeder Zahlung die eigentliche Kreditsumme zurückzahlst. Sie ist damit das Gegenstück zum Zinsanteil. Zusammen ergeben beide die Monatsrate, die bei Ratenkrediten auch Annuität heißt:

Monatsrate = Zinsanteil + Tilgungsrate

Der Zinsanteil errechnet sich aus dem Sollzins und der noch offenen Restschuld. Die Tilgungsrate ist das, was von der Rate danach übrig bleibt. Umgangssprachlich wird "Tilgungsrate" manchmal auch für die gesamte Monatsrate benutzt. Das ist ungenau: Wer 200 € im Monat zahlt, tilgt davon nie die vollen 200 €, solange noch Zinsen anfallen.

So entwickelt sich die Tilgungsrate

Ein Beispiel macht das Prinzip sichtbar. Du leihst dir 5.000 € für 24 Monate zu einem festen Sollzins von 6 % pro Jahr. Die Monatsrate liegt bei 221,60 €. Im ersten Monat berechnet die Bank 0,5 % Zinsen auf 5.000 €, also 25,00 €. Deine Tilgungsrate beträgt damit 196,60 €.

Die Rate bleibt gleich, die Tilgungsrate wächst. In der letzten Rate stecken nur noch gut ein Euro Zinsen. Über alle 24 Monate zahlst du 5.000 € Tilgung und 318,49 € Zinsen. Mit dem Kreditrechner kannst du diese Aufteilung für deinen eigenen Kredit Monat für Monat anzeigen lassen.

Tilgungsrate und Tilgungssatz bei der Baufinanzierung

Bei Immobilienkrediten wird die Rate meist anders vereinbart. Statt einer Laufzeit legst du einen anfänglichen Tilgungssatz fest, zum Beispiel 2 % der Darlehenssumme pro Jahr. Bei 200.000 € sind das im ersten Jahr 4.000 € Tilgung, also rund 333 € im Monat. Dazu kommen die Zinsen. Weil auch hier die Rate gleich bleibt, steigt die Tilgungsrate in den Folgejahren automatisch an.

Je höher der anfängliche Tilgungssatz, desto schneller bist du schuldenfrei. Ein zu niedriger Satz führt dazu, dass nach Ende der Zinsbindung noch eine hohe Restschuld offen ist, die du zu dann geltenden Zinsen weiterfinanzieren musst.

Wie du die Tilgungsrate beeinflusst

• Kürzere Laufzeit: Die Monatsrate steigt, ein größerer Teil davon ist Tilgung. Du zahlst insgesamt weniger Zinsen.
• Niedrigerer Zins: Bei gleicher Rate bleibt mehr für die Tilgung übrig. Ein Vergleich der effektiven Jahreszinse lohnt sich deshalb doppelt.
• Sondertilgung: Eine Sondertilgung senkt die Restschuld sofort. Danach fallen weniger Zinsen an und jede weitere Rate tilgt mehr.

minikredite.org-Tipp

Schau in deinen Tilgungsplan, bevor du über eine Umschuldung oder Sondertilgung nachdenkst. Dort steht für jeden Monat, wie hoch Zinsanteil, Tilgungsrate und Restschuld sind. Den Plan muss dir der Kreditgeber auf Verlangen jederzeit aushändigen (§ 492 Abs. 3 BGB).

Aktuelle Kredite im Vergleich

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Anbieter	Art	Betrag	eff. Jahreszins	§ 17 PAngV	Zum Anbieter
cashpresso	Kreditrahmen	Rahmen bis 7.000 €	Zins laut Anbieter	Beispiel Effektivzins und repräsentatives Beispiel für den Kreditrahmen veröffentlicht cashpresso auf der deutschen Seite nicht; vor Abschluss auf der Anbieterseite prüfen.	Zu cashpresso
VEXCASH	Minikredit	100 bis 1.000 € (Neukunden)	11,13 %	Beispiel Repräsentatives Beispiel nach § 17 PAngV: 500 € Nettodarlehensbetrag, 3 Monate, Sollzins 10,60 % fest, eff. Jahreszins 11,13 %, 3 Raten à 170,54 €, Gesamtbetrag 511,62 €.	Zu VEXCASH*
Cashper	Minikredit	100 bis 1.500 € (Neukunden)	13,40 bis 13,60 %	Beispiel Repräsentatives Beispiel: 400 € Nettodarlehensbetrag, 1 Monat, Sollzins 12,71 % fest, eff. Jahreszins 13,48 %, Gesamtbetrag 404,18 €.	Zu Cashper
Minikredit.de	Minikredit	199 €	13,30 %	Beispiel Beispiel laut Anbieter: 199 €, 61 Tage, 2 Raten, eff. Jahreszins 13,30 %, Gesamtbetrag 202,12 €.	Zu Minikredit.de
easyCredit	Ratenkredit	1.000 bis 75.000 €	5,99 bis 16,99 %	Beispiel Repräsentatives Beispiel: 10.000 € Nettodarlehensbetrag, 120 Monate, Sollzins 12,27 % gebunden, eff. Jahreszins 12,99 %, Gesamtbetrag 17.358,72 €.	Zu easyCredit
TARGOBANK	Ratenkredit	1.500 bis 80.000 €	3,49 bis 10,99 %	Beispiel Repräsentatives Beispiel: 15.000 € Nettodarlehensbetrag, 73 Monate, Sollzins 6,74 % gebunden, eff. Jahreszins 6,95 %, Gesamtbetrag 18.377,70 €.	Zu TARGOBANK*
comdirect	Ratenkredit	1.500 bis 100.000 €	3,29 bis 12,49 %	Beispiel Repräsentatives Beispiel: 10.000 € Nettodarlehensbetrag, 60 Monate, Sollzins 6,45 % gebunden, eff. Jahreszins 6,64 %, Gesamtbetrag 11.724,55 €.	Zu comdirect*
Bank of Scotland	Ratenkredit	3.000 bis 50.000 €	5,24 bis 6,99 %	Beispiel Repräsentatives Beispiel: 23.000 € Nettodarlehensbetrag, 74 Monate, Sollzins 6,49 % gebunden, eff. Jahreszins 6,69 %, Gesamtbetrag 27.969,99 €.	Zu Bank of Scotland*
SWK Bank	Ratenkredit	7.500 bis 100.000 €	5,29 bis 12,99 %	Beispiel Repräsentatives Beispiel: 10.000 € Nettodarlehensbetrag, 84 Monate, Sollzins 6,12 % gebunden, eff. Jahreszins 6,29 %, Gesamtbetrag 12.316,58 €.	Zu SWK Bank*

Konditionen laut Anbieter, geprüft am 06.10.2026. Ohne Stern: Direktlink ohne Provision.

Häufige Fragen zur Tilgungsrate

Ist die Tilgungsrate dasselbe wie die Monatsrate?

Nein. Die Monatsrate enthält auch Zinsen. Die Tilgungsrate ist nur der Teil, der die Kreditsumme verringert.

Warum ist die Tilgungsrate am Anfang so niedrig?

Weil die Zinsen auf die volle Restschuld berechnet werden. Je weiter du den Kredit abzahlst, desto kleiner wird der Zinsanteil und desto größer die Tilgungsrate.

Fazit

Die Tilgungsrate zeigt dir, wie viel deiner Zahlung wirklich gegen die Schuld wirkt. Bei Ratenkrediten wächst sie mit jeder Rate. Wer schneller schuldenfrei sein will, braucht eine höhere Tilgung, über eine kürzere Laufzeit, einen günstigeren Zins oder gelegentliche Sondertilgungen.

Weiterlesen: Tilgung einfach erklärt

Geschrieben von Max Benz. Definition geprüft am 05.10.2026. Konditionen laut Anbieter, geprüft am 06.10.2026.