Eine Sonderzahlung ist eine Zahlung außerhalb des regulären Zahlungsplans; bei Krediten ist damit meist eine zusätzliche Rückzahlung gemeint, also eine Sondertilgung.
Das Wichtigste in Kürze
- Eine Sonderzahlung ist eine Zahlung außerhalb des regulären Ratenplans. Bei Krediten ist damit meist eine zusätzliche Rückzahlung gemeint, also eine Sondertilgung.
- Jede Sonderzahlung auf einen Kredit senkt die Restschuld sofort. Danach fallen weniger Zinsen an.
- Bei Verbraucherkrediten darfst du jederzeit vorzeitig zahlen (§ 500 Abs. 2 BGB). Bei festem Sollzins kann eine begrenzte Vorfälligkeitsentschädigung anfallen (§ 502 BGB).
Ein Bonus vom Arbeitgeber, eine Steuererstattung oder ein Geldgeschenk: Manchmal ist mehr Geld da als geplant. Wer einen Kredit abzahlt, kann es als Sonderzahlung einsetzen und so Zinsen sparen. Der Begriff taucht aber auch beim Leasing auf und bedeutet dort etwas anderes.
Was ist eine Sonderzahlung?
Eine Sonderzahlung ist jede Zahlung, die zusätzlich zu den vereinbarten Raten geleistet wird. Im Zusammenhang mit einem Kredit ist das eine freiwillige Rückzahlung außer der Reihe. Sie wird direkt von der Restschuld abgezogen, ohne dass Zinsen dazwischenstehen. Fachlich heißt das Sondertilgung. Beide Begriffe werden im Alltag meist gleich verwendet.
Nach einer Sonderzahlung bietet dir die Bank in der Regel zwei Wege an: Entweder bleibt die Rate gleich und die Laufzeit wird kürzer, oder die Laufzeit bleibt gleich und die Rate sinkt. Wer möglichst viel Zinsen sparen will, wählt die kürzere Laufzeit.
Rechenbeispiel
Du hast einen Kredit über 5.000 € mit 24 Monaten Laufzeit und 6 % festem Sollzins, die Rate beträgt 221,60 €. Nach einem Jahr sind noch 2.574,85 € offen. Ohne Sonderzahlung würdest du im zweiten Jahr noch 84,44 € Zinsen zahlen.
Zahlst du nach der zwölften Rate 1.000 € extra und behältst die Rate bei, sinkt die Restschuld auf 1.574,85 €. Der Kredit ist dann nach acht weiteren Raten getilgt, und es fallen nur noch 32,77 € Zinsen an. Du sparst rund 52 € Zinsen und bist vier Monate früher fertig. Die Bank darf in diesem Fall höchstens 0,5 % des vorzeitig gezahlten Betrags als Vorfälligkeitsentschädigung verlangen, also maximal 5 €, weil die Restlaufzeit nicht mehr als ein Jahr beträgt.
Sonderzahlung bei Verbraucherkrediten: Was erlaubt ist
§ 500 Abs. 2 BGB gibt dir das Recht, deine Verbindlichkeiten aus einem Verbraucherdarlehen jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zu erfüllen. Eine Sonderzahlung kann dir die Bank also nicht verweigern. Ist der Sollzins fest vereinbart, darf sie eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. § 502 BGB begrenzt sie auf 1 % des vorzeitig gezahlten Betrags, bei einer Restlaufzeit von höchstens einem Jahr auf 0,5 %. Außerdem darf sie nicht höher sein als die Zinsen, die du durch die Sonderzahlung sparst.
Viele Banken verzichten bei Ratenkrediten ganz auf eine Entschädigung oder erlauben kostenlose Sondertilgungen bis zu einem bestimmten Betrag. Was für dich gilt, steht im Kreditvertrag.
Sonderzahlung beim Leasing
Beim Leasing ist die Sonderzahlung etwas ganz anderes. Gemeint ist eine Einmalzahlung zu Beginn des Vertrags, ähnlich einer Anzahlung. Sie senkt die monatlichen Leasingraten. Zurück bekommst du sie am Ende nicht. Endet der Vertrag vorzeitig, etwa nach einem Totalschaden, ist das vorab gezahlte Geld je nach Vertrag und Versicherung ganz oder teilweise verloren.
minikredite.org-Tipp
Bevor du eine Sonderzahlung leistest, frag bei deiner Bank nach den genauen Konditionen und ob sie dir einen aktualisierten Tilgungsplan schickt. Behalte außerdem immer eine Notreserve auf dem Konto.
Aktuelle Kredite im Vergleich
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| Anbieter | Art | Betrag | eff. Jahreszins | § 17 PAngV | Zum Anbieter |
|---|---|---|---|---|---|
 cashpresso | Kreditrahmen | Rahmen bis 7.000 € | Zins laut Anbieter | BeispielEffektivzins und repräsentatives Beispiel für den Kreditrahmen veröffentlicht cashpresso auf der deutschen Seite nicht; vor Abschluss auf der Anbieterseite prüfen. | Zu cashpresso |
 VEXCASH | Minikredit | 100 bis 1.000 € (Neukunden) | 11,13 % | BeispielRepräsentatives Beispiel nach § 17 PAngV: 500 € Nettodarlehensbetrag, 3 Monate, Sollzins 10,60 % fest, eff. Jahreszins 11,13 %, 3 Raten à 170,54 €, Gesamtbetrag 511,62 €. | Zu VEXCASH* |
 Cashper | Minikredit | 100 bis 1.500 € (Neukunden) | 13,40 bis 13,60 % | BeispielRepräsentatives Beispiel: 400 € Nettodarlehensbetrag, 1 Monat, Sollzins 12,71 % fest, eff. Jahreszins 13,48 %, Gesamtbetrag 404,18 €. | Zu Cashper |
 Minikredit.de | Minikredit | 199 € | 13,30 % | BeispielBeispiel laut Anbieter: 199 €, 61 Tage, 2 Raten, eff. Jahreszins 13,30 %, Gesamtbetrag 202,12 €. | Zu Minikredit.de |
 easyCredit | Ratenkredit | 1.000 bis 75.000 € | 5,99 bis 16,99 % | BeispielRepräsentatives Beispiel: 10.000 € Nettodarlehensbetrag, 120 Monate, Sollzins 12,27 % gebunden, eff. Jahreszins 12,99 %, Gesamtbetrag 17.358,72 €. | Zu easyCredit |
 TARGOBANK | Ratenkredit | 1.500 bis 80.000 € | 3,49 bis 10,99 % | BeispielRepräsentatives Beispiel: 15.000 € Nettodarlehensbetrag, 73 Monate, Sollzins 6,74 % gebunden, eff. Jahreszins 6,95 %, Gesamtbetrag 18.377,70 €. | Zu TARGOBANK* |
 comdirect | Ratenkredit | 1.500 bis 100.000 € | 3,29 bis 12,49 % | BeispielRepräsentatives Beispiel: 10.000 € Nettodarlehensbetrag, 60 Monate, Sollzins 6,45 % gebunden, eff. Jahreszins 6,64 %, Gesamtbetrag 11.724,55 €. | Zu comdirect* |
 Bank of Scotland | Ratenkredit | 3.000 bis 50.000 € | 5,24 bis 6,99 % | BeispielRepräsentatives Beispiel: 23.000 € Nettodarlehensbetrag, 74 Monate, Sollzins 6,49 % gebunden, eff. Jahreszins 6,69 %, Gesamtbetrag 27.969,99 €. | Zu Bank of Scotland* |
 SWK Bank | Ratenkredit | 7.500 bis 100.000 € | 5,29 bis 12,99 % | BeispielRepräsentatives Beispiel: 10.000 € Nettodarlehensbetrag, 84 Monate, Sollzins 6,12 % gebunden, eff. Jahreszins 6,29 %, Gesamtbetrag 12.316,58 €. | Zu SWK Bank* |
Konditionen laut Anbieter, geprüft am 06.10.2026. Ohne Stern: Direktlink ohne Provision.
Häufige Fragen zur Sonderzahlung
Lohnt sich eine Sonderzahlung immer?
Sie spart fast immer Zinsen. Sinnvoll ist sie aber nur, wenn danach noch genug Rücklage für unerwartete Ausgaben bleibt. Teure Schulden wie einen Dispokredit solltest du zuerst abbauen.
Ist Sonderzahlung dasselbe wie Sondertilgung?
Bei Krediten ja, beide Begriffe meinen eine zusätzliche Rückzahlung. Beim Leasing ist die Sonderzahlung dagegen eine Anzahlung zu Vertragsbeginn.
Fazit
Eine Sonderzahlung auf deinen Kredit senkt die Restschuld und damit die Zinskosten. Bei Verbraucherkrediten ist sie jederzeit erlaubt, eine Vorfälligkeitsentschädigung ist gesetzlich gedeckelt. Beim Leasing ist die Sonderzahlung eine Anzahlung, die die Raten senkt, aber nicht zurückfließt.
Geschrieben von Max Benz. Definition geprüft am 05.10.2026. Konditionen laut Anbieter, geprüft am 06.10.2026.