Ratenkredit Vergleich 2026: Zinsen, Laufzeiten und Anbieter
Vergleiche hier die besten Minikredite:
Zuletzt aktualisiert: 12.08.2026
Das Wichtigste in Kürze
- Ein Ratenkredit hat einen festen Zinssatz, eine feste Laufzeit und gleichbleibende Monatsraten, dadurch bleibt die Rückzahlung von Anfang an planbar.
- Die effektiven Jahreszinsen der Anbieter in unserer Datenbank reichen aktuell von unter 2 % bis knapp 20 %, den größten Unterschied macht deine Bonität.
- Du darfst einen Ratenkredit jederzeit vorzeitig zurückzahlen, die Bank darf dafür laut § 502 BGB höchstens 1 % der Restschuld verlangen, bei unter zwölf Monaten Restlaufzeit nur 0,5 %.
- Mit dem Kreditrechner siehst du deine Monatsrate und den vollständigen Tilgungsplan, bevor du dich für einen Anbieter entscheidest.
Ein Ratenkredit klingt erstmal nach einem einzigen Produkt, in der Praxis stecken darunter aber sehr unterschiedliche Angebote. Manche Anbieter prüfen streng und belohnen gute Bonität mit niedrigen Zinsen, andere vergeben auch bei angespannter Schufa, verlangen dafür aber deutlich mehr Zinsen. Dieser Vergleich zeigt dir, worauf die Konditionen tatsächlich ankommen, welche Anbieter in unserer Datenbank stehen und wie du mit wenigen Handgriffen ausrechnest, was dich ein Kredit wirklich kostet.
Was ist ein Ratenkredit?
Ein Ratenkredit ist ein Darlehen, bei dem du den kompletten Betrag auf einmal ausgezahlt bekommst und ihn danach in gleich hohen Monatsraten zurückzahlst. Jede Rate besteht aus einem Zins- und einem Tilgungsanteil, mit jeder Zahlung sinkt die Restschuld und der Zinsanteil an der Rate wird kleiner. Am Ende der vereinbarten Laufzeit ist der Kredit vollständig getilgt, eine Schlussrate oder Ballonzahlung gibt es beim klassischen Ratenkredit nicht.
Banken sprechen deshalb auch von einem Annuitätendarlehen mit gleichbleibender Rate. Das unterscheidet den Ratenkredit vom Dispokredit, bei dem sich die Zinsen täglich an den aktuellen Kontostand anpassen, und vom Rahmenkredit, bei dem du dir wiederholt Geld bis zu einer festen Grenze leihen kannst. Für die meisten Anschaffungen, von der Waschmaschine bis zum gebrauchten Auto, ist der Ratenkredit die günstigere und planbarere Variante, weil du von Anfang an weißt, wie viel du wann zahlst.
Ratenkredit Anbieter im Vergleich
Die folgende Tabelle stammt aus unserer eigenen, laufend gepflegten Anbieterdatenbank. Sie zeigt effektive Jahreszinsen, Kreditsummen und Laufzeiten von 17 Ratenkredit-Anbietern. Die Zinsspannen sind bonitätsabhängig, den tatsächlichen Zins für deine Situation nennt dir immer erst das individuelle Angebot des Anbieters. Klicke auf einen Anbieter, um seine ausführliche Bewertung zu lesen.
| Anbieter | Eff. Jahreszins | Kreditsumme | Laufzeit |
|---|---|---|---|
| PSD Bank | 1,95 % – 19,49 % | 1.000 – 100.000 € | 12 – 120 Monate |
| Ferratum Mastercard | 1,98 % – 8,49 % | 2.500 – 50.000 € | 12 – 84 Monate |
| Bon-Kredit | 2,79 % – 15,99 % | 1.000 – 100.000 € | 12 – 120 Monate |
| Ikano Bank | 2,99 % – 11,98 % | 1.000 – 75.000 € | 12 – 96 Monate |
| Targobank | 2,99 % – 11,69 % | 1.000 – 80.000 € | 6 – 120 Monate |
| Creditolo | 3,59 % – 10,89 % | 5.000 – 100.000 € | 24 – 120 Monate |
| N26 | 3,49 % – 10,99 % | 5.000 – 80.000 € | 12 – 96 Monate |
| Deutsche Bank | 3,99 % – 15,99 % | 1.000 – 80.000 € | 12 – 120 Monate |
| Minikredit.de | 4,99 % – 12,99 % | 7.500 – 100.000 € | 24 – 120 Monate |
| Credimaxx | 4,95 % – 13,55 % | 5.000 – 50.000 € | 24 – 84 Monate |
| auxmoney | 5,07 % – 19,90 % | 1.000 – 50.000 € | 12 – 84 Monate |
| Bank of Scotland | 5,39 % – 6,99 % | 3.000 – 50.000 € | 24 – 84 Monate |
| ING | 5,49 % – 11,09 % | 1.000 – 80.000 € | 24 – 120 Monate |
| Maxda | 5,59 % – 11,79 % | 2.500 – 100.000 € | 12 – 120 Monate |
| SKG Bank | 5,59 % – 11,79 % | 2.500 – 100.000 € | 12 – 120 Monate |
| Giromatch | 5,99 % – 6,14 % | 2.500 – 60.000 € | 12 – 120 Monate |
| Oyak Anker Bank | 6,39 % | 1.500 – 80.000 € | 6 – 96 Monate |
Auffällig ist die Spannweite bei einzelnen Anbietern wie PSD Bank oder auxmoney: Wer eine sehr gute Bonität mitbringt, landet nah am unteren Wert, bei schwächerer Bonität nähert sich der Zins dem oberen Ende. Anbieter mit einer engen Spanne wie Bank of Scotland oder Giromatch kalkulieren risikoärmer und richten sich eher an Kundschaft mit stabilem Einkommen und sauberer Schufa.
Wie beeinflussen Zinssatz und Laufzeit die Kosten?
Zwei Kredite mit demselben Betrag können am Ende völlig unterschiedlich teuer sein, je nachdem, welchen Zins du bekommst und wie lange du zurückzahlst. Die folgenden Rechenbeispiele nutzen die gewöhnliche Annuitätenformel, mit der auch unser Kreditrechner arbeitet, und zeigen den Effekt in echten Zahlen.
Bei 10.000 Euro Kreditsumme und 48 Monaten Laufzeit macht der Zinssatz allein diesen Unterschied:
| Zinssatz | Monatsrate | Zinskosten gesamt |
|---|---|---|
| 4 % effektiv | 225,82 € | 839 € |
| 8 % effektiv | 244,27 € | 1.725 € |
Der Unterschied von vier Prozentpunkten treibt die Zinskosten also um mehr als 880 Euro nach oben, obwohl die Monatsrate nur um rund 18 Euro steigt. Das ist der Grund, warum sich ein Vergleich lohnt, auch wenn die Rate auf den ersten Blick ähnlich wirkt.
Die Laufzeit wirkt in die entgegengesetzte Richtung. Bei gleichbleibendem Zins von 6 % und ebenfalls 10.000 Euro Kreditsumme sieht der Vergleich zwischen einer kurzen und einer langen Laufzeit so aus:
| Laufzeit | Monatsrate | Zinskosten gesamt |
|---|---|---|
| 36 Monate | 304,23 € | 952 € |
| 60 Monate | 193,32 € | 1.599 € |
Eine längere Laufzeit senkt die monatliche Belastung um gut 110 Euro, kostet dich über die gesamte Laufzeit aber fast 650 Euro mehr an Zinsen. Wähle die Laufzeit deshalb so kurz, wie es dein Budget realistisch zulässt, nicht so lang, wie es gerade noch geht. Trage deine eigenen Werte in den Kreditrechner ein, dort siehst du sofort Monatsrate, effektiven Jahreszins und den kompletten Tilgungsplan für deinen konkreten Fall.
Welche Voraussetzungen gelten für einen Ratenkredit?
Volljährigkeit und ein fester Wohnsitz in Deutschland gehören bei praktisch jedem Anbieter zu den Mindestvoraussetzungen. Darüber hinaus prüft die Bank, ob du dir die monatliche Rate dauerhaft leisten kannst, dafür verlangt sie in der Regel Einkommensnachweise der letzten Monate und manchmal aktuelle Kontoauszüge.
Zusätzlich fragt fast jeder Anbieter eine Schufa-Auskunft ab, um dein Ausfallrisiko einzuschätzen. Viele Vergleichsanfragen laufen dabei als sogenannte Konditionsanfrage, die deine Schufa nicht negativ beeinflusst, erst der tatsächliche Vertragsabschluss wird als harte Anfrage eingetragen. Wenn du wissen willst, wie realistisch deine Chancen bei angespannter Bonität sind, findest du in unserem Beitrag zum Kredit trotz negativer Schufa die passenden Anbieter und Voraussetzungen im Detail, unser Beitrag zum Kredit ohne Schufa erklärt die Grenzen einer schufafreien Finanzierung.
Kannst du einen Ratenkredit vorzeitig zurückzahlen?
Ja, bei einem Ratenkredit darfst du jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig tilgen, dieses Recht steht dir gesetzlich zu. Die Bank darf dafür eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen, § 502 BGB deckelt diese Entschädigung aber klar: Liegt die Restlaufzeit über zwölf Monaten, sind maximal 1 % der vorzeitig zurückgezahlten Summe erlaubt, bei einer Restlaufzeit von zwölf Monaten oder weniger sind es höchstens 0,5 %. Zahlst du zum Beispiel 5.000 Euro bei einer Restlaufzeit von zwei Jahren vorzeitig zurück, liegt die Entschädigung bei maximal 50 Euro.
Manche Anbieter verzichten sogar ganz auf diese Gebühr, in unserer Datenbank sind das aktuell unter anderem auxmoney, Deutsche Bank, Bank of Scotland, ING und Targobank. Achte bei der Anbieterwahl bewusst auf diesen Punkt, wenn du planst, den Kredit früher als vereinbart abzulösen, etwa nach einer Gehaltserhöhung oder einer Erbschaft.
Brauchst du eine Restschuldversicherung?
Nein, eine Restschuldversicherung ist bei einem Ratenkredit gesetzlich keine Voraussetzung, Banken dürfen den Vertragsabschluss nicht daran koppeln. Die Versicherung soll deine Raten übernehmen, falls du arbeitslos wirst, längere Zeit krank bist oder verstirbst, sie ist aber oft teuer und enthält Wartezeiten sowie Ausschlüsse, die im Ernstfall die Auszahlung verzögern oder verhindern.
Für den Todesfall gibt es oft eine günstigere Alternative: eine separate Risikolebensversicherung. Sie läuft unabhängig vom Kreditvertrag und kostet meist deutlich weniger. Für den Fall von Arbeitslosigkeit oder Krankheit hilft dir ein finanzieller Puffer oft mehr als eine Versicherung: Baue dir nach Möglichkeit eine Reserve von einigen Monatsraten auf, bevor du den Kredit aufnimmst.
Wofür kannst du einen Ratenkredit nutzen?
Die meisten Anbieter in unserer Datenbank vergeben Ratenkredite zur freien Verwendung, du musst also keinen Zweck angeben. Typische Anlässe sind größere Anschaffungen wie Möbel oder Elektrogeräte, ein Gebrauchtwagen, eine Renovierung, ein Umzug oder das Ablösen eines teureren Dispokredits. Gerade die Umschuldung eines Dispos lohnt sich oft, weil Dispozinsen meist deutlich über den Zinsen eines regulären Ratenkredits liegen.
Manche Anbieter, etwa Bon-Kredit oder Comdirect, verlangen dagegen einen konkreten Verwendungszweck oder bieten für bestimmte Zwecke wie Autokredite eigene Konditionen an. Prüfe deshalb bei der Anbieterwahl, ob eine freie Verwendung wichtig für dich ist oder ob ein zweckgebundener Kredit mit besseren Konditionen für dein Vorhaben infrage kommt.
Häufige Fragen zum Ratenkredit
Was kostet ein Ratenkredit über 10.000 Euro?
Das hängt fast vollständig vom effektiven Jahreszins und der Laufzeit ab. Bei 4 % effektiv und 48 Monaten Laufzeit zahlst du rund 840 Euro Zinsen, bei 8 % effektiv sind es schon etwa 1.725 Euro. Der individuelle Zins ergibt sich erst aus deiner Bonität, deshalb solltest du mehrere Angebote vergleichen, statt nur den Werbezins einer einzelnen Bank zu nehmen.
Bekommst du einen Ratenkredit auch mit schlechter Schufa?
Bei manchen Anbietern ja, allerdings zu spürbar höheren Zinsen und meist mit geringeren Kreditsummen. Anbieter wie auxmoney oder PSD Bank decken in unserer Datenbank eine breite Zinsspanne bis knapp 20 % ab, was auf eine Bereitschaft zu risikoreicheren Vergaben hindeutet. Eine vollständig schufafreie Vergabe ist in Deutschland dagegen die Ausnahme.
Wie lange dauert die Auszahlung nach der Zusage?
Bei den meisten Online-Anbietern liegt die Auszahlung zwischen wenigen Stunden und wenigen Werktagen nach Vertragsabschluss und abgeschlossener Identitätsprüfung, etwa per Video-Ident. Die genaue Dauer hängt vom jeweiligen Anbieter und deiner Bank ab, verbindliche Angaben findest du auf der Anbieterseite.
Kannst du einen Ratenkredit kündigen?
Einen laufenden Ratenkredit kündigst du nicht im klassischen Sinn, du zahlst ihn stattdessen vorzeitig zurück. Das ist jederzeit möglich, die Bank darf dafür laut § 502 BGB höchstens 1 % der Restschuld verlangen, bei unter zwölf Monaten Restlaufzeit nur 0,5 %.
Lohnt sich ein Ratenkredit zur Umschuldung eines Dispos?
In den meisten Fällen ja, weil Dispozinsen oft deutlich über den effektiven Jahreszinsen eines Ratenkredits liegen, die in unserer Datenbank je nach Bonität bereits unter 3 % starten. Rechne deine konkrete Ersparnis am besten direkt mit dem Kreditrechner durch, bevor du umschuldest.
Über den Autor:
Max Benz hat einen Master of Science-Abschluss in Betriebswirtschaftslehre von der Technischen Universität Dresden und ist Geschäftsführer und Gründer von minikredite.org, einer Marke der LBC Finance UG. Er liebt es, Minikredite miteinander zu vergleichen, um die besten seriösen Anbieter zu finden.