Autofinanzierung für Studenten: Möglichkeiten, Vor- und Nachteile und Optionen

Zuletzt aktualisiert: 25.05.2026

Warum ist Autofinanzierung für Studenten so schwierig?

Die meisten Banken vergeben einen Autokredit erst ab einem regelmäßigen Einkommen von mindestens 1.000 bis 1.100 Euro monatlich. BAföG, Kindergeld und Unterhalt zählen dabei nicht. Das scheitert oft. Wer ausschließlich von diesen Leistungen lebt, erfüllt die Mindestvoraussetzungen nicht. Dazu kommt, dass junge Menschen oft eine dünne Schufa-Geschichte haben, was die Bonität zusätzlich schwächt. Wer trotzdem eine Finanzierung braucht, löst das fast immer über einen Bürgen mit geregeltem Einkommen und sauberer Schufa.

Welche Finanzierungsmöglichkeiten gibt es als Student für ein Auto?

Fünf Wege kommen in der Praxis vor: der Autokredit mit Bürgen, Leasing, ein Privatdarlehen aus dem Familienkreis, der KfW-Studienkredit und das Auto-Abonnement als neueste Alternative. Welcher passt, hängt vor allem davon ab, ob ein Bürge zur Verfügung steht und wie flexibel die monatliche Belastung sein muss.

Autokredit mit Bürgen

Ein Bürge, meist ein Elternteil mit geregeltem Einkommen und sauberer Schufa, übernimmt die Haftung, falls der Student die Raten nicht zahlen kann. Banken bevorzugen fast ausnahmslos die selbstschuldnerische Bürgschaft. Das bedeutet: Sie wenden sich direkt an den Bürgen, sobald Raten ausbleiben, ohne vorher Vollstreckungsmaßnahmen gegen den Studenten einzuleiten. Als weitere Sicherheit bleibt der Fahrzeugbrief für die gesamte Laufzeit bei der Bank. Laufzeiten liegen typischerweise bei 12 bis 84 Monaten; die effektiven Jahreszinsen bewegen sich je nach Bonität des Bürgen zwischen 3 und 8 Prozent.

Voraussetzungen für den Bürgen:

• Festes, nachweisbares Einkommen
• Positive Schufa ohne Negativeinträge
• Volljährigkeit und Wohnsitz in Deutschland

Wer keinen Bürgen hat, kann stattdessen einen Mitantragsteller benennen. Dieser Person haftet dann gleichwertig für die Rückzahlung, was die Genehmigungschancen ähnlich stark verbessert wie eine Bürgschaft.

Auto-Leasing für Studenten

Beim Leasing mietet der Student ein Fahrzeug für eine festgelegte Laufzeit, zahlt monatliche Raten und gibt das Auto am Ende zurück. Bei kompakten Fahrzeugen liegen die Raten oft unter 100 Euro. Günstiger als ein Kredit ist das aber nicht zwangsläufig: Die Bonitätsanforderungen sind identisch. Ohne ausreichendes Einkommen wird auch hier ein Bürge oder eine Anzahlung verlangt. Am Ende der Laufzeit gehört das Fahrzeug dem Leasing-Anbieter, nicht dem Studenten.

Privatdarlehen von Familie oder Freunden

Ein zinsloses oder zinsgünstiges Darlehen aus dem privaten Umfeld ist für viele die praktischste Lösung. Raten, Laufzeit und Zinsen lassen sich frei vereinbaren. Wichtig ist eine schriftliche Vereinbarung mit Betrag, Laufzeit und etwaigen Konditionen. Ohne Papier entstehen bei Verzögerungen Missverständnisse, die die Beziehung belasten.

Studienkredit für die Autofinanzierung

Der KfW-Studienkredit zahlt bis zu 650 Euro monatlich aus und kann für beliebige Lebenshaltungskosten, also auch für ein Auto, verwendet werden. Die Rückzahlung beginnt frühestens 18 bis 23 Monate nach Studienende. Die maximale Antragsaltersgrenze liegt bei 44 Jahren. Ein ausschließlich für den Autokauf zweckgebundener Nachweis ist nicht nötig. Der Kredit ist keine klassische Autofinanzierung, kann aber als Überbrückung dienen, wenn andere Wege verschlossen sind.

Auto-Abonnement als moderne Alternative

Beim Auto-Abonnement zahlt man eine monatliche Pauschale, in der Versicherung, Kfz-Steuer, Wartung und Reifenwechsel bereits enthalten sind. Kraftstoff kommt oben drauf, sonst nichts. Kündigungsfristen starten meist bei einem bis drei Monaten. Wer das Fahrzeug nur zeitweise braucht oder seine Bonität nicht mit einer Kreditanfrage belasten will, findet hier die flexibelste Lösung im Vergleich. Eigentumsrechte am Fahrzeug entstehen dabei nicht.

Wie viel kostet ein Auto im Monat als Student?

Die laufenden Kosten für ein kompaktes Auto liegen für Studenten im Schnitt bei etwa 200 bis 300 Euro monatlich. Größere Fahrzeuge können 400 Euro und mehr kosten. Diese Schätzungen decken die typischen Positionen ab:

• Kraftstoff
• Kfz-Haftpflicht und ggf. Teilkasko
• Wartung und Verschleiß
• TÜV-Hauptuntersuchung (anteilig)
• Parkgebühren und Knöllchen

Bei älteren Fahrzeugen sollte man einen höheren Puffer für Reparaturen einplanen. Wer sich für eine Finanzierung entscheidet, kommt noch die monatliche Kreditrate hinzu.

Welche Voraussetzungen muss ich als Student erfüllen?

Einkommen und Bonität

Ohne regelmäßiges Einkommen, das von der Bank als solches anerkannt wird, ist eine eigenständige Autofinanzierung in der Regel nicht möglich. BAföG, Kindergeld und Unterhalt gelten nicht. Ein Nebenjob mit nachweisbarem Einkommen über 1.000 Euro monatlich verbessert die Kreditfähigkeit erheblich. Als Azubi mit festem Ausbildungsgehalt gelten ähnliche Voraussetzungen wie für Arbeitnehmer.

Bürge oder Mitantragsteller

Wer das Einkommenskriterium nicht erfüllt, braucht eine dritte Person, die mit ihrer eigenen Bonität einspringt. Als Bürge haftet diese Person für den Kredit, falls der Kreditnehmer nicht zahlen kann. Als Mitantragsteller trägt sie die Rückzahlungspflicht gleichwertig. In beiden Fällen müssen folgende Unterlagen eingereicht werden:

• Drei aktuelle Gehaltsabrechnungen
• Aktueller Arbeitsvertrag
• Schufa-Auskunft des Bürgen

Schufa-Anforderungen

Eine Schufa ohne Negativeinträge wie Mahnungen, Pfändungen oder Insolvenzen ist Grundvoraussetzung. Junge Menschen haben häufig einen niedrigen Score, weil sie kaum Kreditgeschichte vorweisen können. Über 90 Prozent gilt als solide Ausgangslage für eine erste Anfrage; über 95 Prozent empfehlen Anbieter für günstige Konditionen. Wer seinen aktuellen Wert nicht kennt: Die kostenfreie Schufa-Selbstauskunft ist einmal jährlich über meineschufa.de abrufbar.

Welche Vor- und Nachteile hat ein Auto für Studenten?

Mit einem eigenen Auto gewinnt man erheblich an Flexibilität, zahlt dafür aber einen hohen Preis. Wer die Rechnung aufmacht, sollte beides realistisch bewerten.

Vorteile:

• Unabhängigkeit vom Nahverkehr, besonders abends und am Wochenende
• Schwere Bücher, Einkäufe oder Sportausrüstung lassen sich bequem transportieren
• Pendelstrecken zwischen Wohnung, Uni und Nebenjob werden kürzer
• Freiheit bei der Planung von Wochenendtrips oder Familienbesuchen

Nachteile:

• Laufende Kosten von durchschnittlich 200 bis 300 Euro monatlich belasten das Budget dauerhaft
• In vielen Unistädten sind Parkplätze knapp und teuer
• Wartung und Reparaturen beanspruchen Zeit und Geld
• Ältere Gebrauchtwagen können unerwartete Kosten verursachen

Was ist besser für Studenten: Gebrauchtwagen oder Neuwagen?

Für die meisten Studenten ist ein Gebrauchtwagen die bessere Wahl, weil er weniger kostet und weniger Eigenkapital für die Anzahlung bindet. Neuwagen verlieren im ersten Jahr oft 20 bis 30 Prozent ihres Wertes; beim Gebrauchtwagen ist dieser Schlag längst verarbeitet. Versicherungskosten und Finanzierungsbedarf fallen dadurch beide niedriger aus.

Vorteile eines Gebrauchtwagens:

• Deutlich niedrigerer Anschaffungspreis
• Weniger Wertverlust ab dem ersten Tag
• Günstigere Versicherungseinstufung
• Größere Auswahl im Budgetrahmen von 5.000 bis 12.000 Euro

Nachteile:

• Höhere Reparaturwahrscheinlichkeit bei älteren Modellen
• Unbekannte Fahrzeuggeschichte ohne lückenlose Servicedokumentation
• Kein Garantieschutz wie bei Neuwagen

Wer einen Gebrauchtwagen kauft, sollte das Fahrzeug von einer sachkundigen Person prüfen lassen und das Serviceheft sowie die Zulassungsbescheinigung auf Vollständigkeit kontrollieren.

Welche Autos sind die besten für Studenten?

Für Studenten eignen sich kompakte, sparsame Fahrzeuge mit niedrigen Versicherungskosten und günstigen Gebrauchtwagenpreisen. Diese vier Modelle gelten als besonders studententauglich:

Seat Ibiza

Der Ibiza überzeugt durch sparsamen Verbrauch und moderne Sicherheitssysteme. Gebrauchte Exemplare ab etwa 6.000 Euro sind gut verfügbar. Die Versicherungskosten liegen im unteren Bereich für seine Klasse, und der Innenraum ist für Fahrten zu zweit oder mit einem Kommilitonen ausreichend.

Renault Twingo

Der Twingo ist der günstigste Einstieg in dieser Übersicht. Für unter 5.000 Euro findet man fahrtüchtige Exemplare. Der kompakte Wendekreis macht ihn zum idealen Stadtauto. Autobahnfahrten über längere Strecken liegen nicht in seiner Stärke.

Skoda Fabia

Der Fabia bietet überraschend viel Kofferraumvolumen für seine Klasse, was ihn bei Studenten mit regelmäßigem Gepäckbedarf beliebt macht. Gebraucht gibt es ihn ab rund 7.000 Euro, die Betriebskosten sind niedrig.

VW Golf

Der Golf ist das zuverlässigste Modell in dieser Liste, hat aber einen entsprechend höheren Gebrauchtpreis. Wer ein Golf VII ab Baujahr 2013 kauft, profitiert von langer Ersatzteilverfügbarkeit und einer hohen Zuverlässigkeitsbewertung.

Schritt für Schritt: So beantragst du einen Autokredit als Student

1. Schufa-Selbstauskunft einholen: Prüfe deinen aktuellen Score kostenlos auf meineschufa.de. Negative Einträge sollten vor der Kreditanfrage geklärt werden.

1. Bürgen ansprechen: Kläre frühzeitig, ob ein Elternteil oder eine andere Person als Bürge zur Verfügung steht. Diese Person braucht ein festes Einkommen, drei aktuelle Gehaltsabrechnungen und eine saubere Schufa.

1. Unterlagen zusammenstellen: Als Antragsteller benötigst du deinen Personalausweis und eine Immatrikulationsbescheinigung. Hast du Nebenjobeinnahmen, kommen Kontoauszüge oder Gehaltsabrechnungen dazu.

1. Mehrere Angebote vergleichen: Vergleiche mindestens drei Kreditangebote, um den günstigsten Effektivzins zu finden. Viele Vergleichsportale ermöglichen eine Schufa-neutrale Voranfrage.

1. Antrag stellen und Identität bestätigen: Der Antrag erfolgt oft vollständig online. Die Identitätsprüfung läuft per VideoIdent oder PostIdent in einer Filiale. Bei volldigitaler Abwicklung ist eine Auszahlung innerhalb von 24 Stunden möglich.

Tipps, um Kostenfallen bei der Autofinanzierung zu vermeiden

Ein paar Entscheidungen bei Vertragsabschluss können die Gesamtkosten deutlich beeinflussen:

• Kurze Laufzeit wählen: Wer die Laufzeit verlängert, um die Monatsrate zu senken, zahlt insgesamt bis zu 20 Prozent mehr Zinsen. Wähle die kürzeste Laufzeit, die dein Budget zulässt.
• Restschuldversicherung kritisch prüfen: Diese Versicherung wird oft mit dem Kredit angeboten, ist aber häufig teurer als ihr Nutzen. Studenten ohne Hypothek oder Familie brauchen sie selten.
• Sondertilgungsrecht sichern: Achte darauf, dass der Vertrag kostenlose Sondertilgungen erlaubt. So kannst du nach dem Studium Bonuszahlungen oder Ersparnisse direkt zur Kreditrückzahlung nutzen.
• Anzahlung leisten, falls möglich: Eine Eigenkapitaleinlage reduziert die Kreditsumme und damit Zinslast und Monatsrate.

FAQ: Häufig gestellte Fragen zur Autofinanzierung für Studenten

Kann ich als Student überhaupt einen Autokredit bekommen?

Als Student kannst du einen Autokredit bekommen, wenn du entweder ein ausreichendes Einkommen aus einem Nebenjob nachweisen kannst oder einen Bürgen mit guter Bonität stellst. Ohne eines dieser beiden Kriterien lehnen die meisten Banken den Antrag schlicht ab.

Zählt BAföG als Einkommen bei einem Autokredit?

BAföG zählt bei der Kreditprüfung nicht als Einkommen, ebenso wenig wie Kindergeld oder Unterhalt. Banken akzeptieren für die Einkommensberechnung ausschließlich nachweisbare Einnahmen aus Erwerbstätigkeit oder vergleichbaren geregelten Quellen.

Welche Voraussetzungen muss ein Bürge erfüllen?

Der Bürge muss volljährig sein, einen Wohnsitz in Deutschland haben, ein nachweisbares regelmäßiges Einkommen vorweisen und eine Schufa ohne negative Einträge haben. Banken verlangen in der Regel drei aktuelle Gehaltsabrechnungen und den Arbeitsvertrag.

Ist Auto leasen als Student günstiger als ein Autokredit?

Leasing ist nicht pauschal günstiger. Die Monatsraten fallen oft niedriger aus als beim Kredit, weil nur ein Teil des Fahrzeugwerts abbezahlt wird. Am Ende der Laufzeit gehört das Auto dem Studenten aber nicht. Wer langfristig ein Fahrzeug besitzen möchte, fährt mit einem Kredit besser; wer Flexibilität und niedrige Monatsbelastung priorisiert, kann Leasing in Betracht ziehen.

Lohnt sich ein Gebrauchtwagen mehr für mich als Student?

Für Studenten lohnt sich ein Gebrauchtwagen eindeutig mehr als ein Neuwagen: Der Kaufpreis und damit der Finanzierungsbedarf sind schlicht niedriger. Der größte Wertverlust liegt bereits hinter dem Fahrzeug, und Versicherung sowie Kfz-Steuer fallen ebenfalls günstiger aus.

Was passiert, wenn ich die Raten nicht mehr zahlen kann?

Bei einem Bürgen wendet sich die Bank direkt an diesen, sobald Raten ausbleiben. Wurde stattdessen eine Sicherungsübereignung vereinbart, kann die Bank das Fahrzeug einziehen und verwerten. Die Schufa des Kreditnehmers leidet in beiden Fällen. Frühzeitig das Gespräch mit der Bank zu suchen lohnt sich: Viele Institute bieten Stundung oder Ratenreduzierung an, bevor es zu Zwangsmaßnahmen kommt.

Über den Autor:

Max Benz

Gründer von minikredite.org

Max Benz hat einen Master of Science-Abschluss in Betriebswirtschaftslehre von der Technischen Universität Dresden und ist Geschäftsführer und Gründer von minikredite.org, einer Marke der LBC Finance UG. Er liebt es, Minikredite miteinander zu vergleichen, um die besten seriösen Anbieter zu finden.