Kredit trotz Krankengeld 2026: So erhöhst du deine Chancen

Zuletzt aktualisiert: 26.06.2026

Krankheit kommt selten allein. Manchmal bringt sie auch finanzielle Engpässe mit sich. Wer Krankengeld bezieht und trotzdem einen Kredit braucht, stößt bei vielen Banken auf Widerstand. Das muss aber kein endgültiges Nein bedeuten. Es gibt konkrete Wege, auch während eines Krankengeldbezugs an eine Finanzierung zu kommen. Du musst nur wissen, wo du anfrägst und wie du deine Chancen optimal vorbereitest.

Dieser Ratgeber zeigt dir, warum Banken bei Krankengeld zögern, welche Optionen es wirklich gibt und bei welchen Anbietern du die besten Aussichten hast.

Lohnfortzahlung oder Krankengeld? Das ist der Unterschied

Viele Kreditnehmer wissen nicht genau, wann sie eigentlich Krankengeld beziehen. Das ist wichtig, denn für die Bank macht es einen großen Unterschied.

Die wichtigsten Fakten:

• Lohnfortzahlung: Dein Arbeitgeber zahlt für die ersten sechs Wochen der Arbeitsunfähigkeit dein volles Gehalt weiter (gesetzliche Grundlage: Entgeltfortzahlungsgesetz, Paragraf 3 EntgFG)
• Krankengeld: Ab der siebten Woche übernimmt deine gesetzliche Krankenversicherung und zahlt 70 % des Bruttogehalts, maximal jedoch 90 % des Nettogehalts (Paragraf 47 SGB V)
• Bezugsdauer: Du kannst maximal 78 Wochen Krankengeld für dieselbe Erkrankung innerhalb eines Zeitraums von drei Jahren erhalten (Paragraf 48 SGB V)

Wichtig: Wenn du erst seit zwei oder drei Wochen krankgeschrieben bist, beziehst du noch Lohnfortzahlung, nicht Krankengeld. Kurz gesagt: kein Einkommensverlust. Für einen Kredit bist du in dieser Phase genauso kreditwürdig wie ein gesunder Arbeitnehmer, da dein Arbeitgeber dein volles Gehalt zahlt.

Berechnungsbeispiel: Bei 3.000 Euro Bruttolohn ergibt sich ab der siebten Woche ein Krankengeld von ca. 1.400 bis 1.700 Euro netto. Das ist deutlich weniger als das reguläre Nettogehalt. Genau deshalb werden Banken bei der Kreditvergabe vorsichtiger.

Warum lehnen Banken Kredit trotz Krankengeld oft ab?

Banken bewerten jeden Kreditantrag nach dem Ausfallrisiko. Krankengeld signalisiert für viele Institute ein erhöhtes Risiko. Dafür gibt es mehrere Gründe:

• Vorübergehendes, unsicheres Einkommen: Krankengeld wird nur so lange gezahlt, wie die Arbeitsunfähigkeit andauert. Es gibt keine Garantie, wie lange der Bezug anhält.
• Einkommensreduktion: Krankengeld beträgt nur etwa 70 % des früheren Gehalts. Das Monatsbudget ist damit schon vor der Kreditrate angespannt.
• Kein pfändbares Einkommen: Sozialleistungen wie Krankengeld sind grundsätzlich nicht pfändbar. Die Bank verliert damit eine wichtige Absicherung, falls du Raten nicht zahlen kannst.
• Algorithmusbasierte Ablehnung: Online-Direktbanken nutzen automatisierte Scoring-Systeme. Diese lehnen Krankengeld-Einkommen oft pauschal ab, ohne individuelle Prüfung.
• Risiko der Erwerbsminderung: Bei länger andauernder Erkrankung besteht das Risiko einer dauerhaften Erwerbsminderung, was die Rückzahlungsfähigkeit grundsätzlich gefährdet.

Das bedeutet nicht, dass ein Kredit unmöglich ist. Aber du musst bei den richtigen Stellen anfragen.

Welche Möglichkeiten hast du, Kredit trotz Krankengeld zu bekommen?

Trotz Krankengeld gibt es mehrere realistische Wege zu einem Kredit. Welcher am besten zu dir passt, hängt von deiner Bonität, dem benötigten Betrag und der Dringlichkeit ab.

1. Kreditvermittler für schwierige Fälle nutzen

Kreditvermittler wie Bon-Kredit, Maxda oder Besserfinanz sind auf schwierige Bonitätssituationen spezialisiert. Sie arbeiten mit einem Netzwerk von Banken zusammen, die auch Krankengeld als Einkommen akzeptieren, darunter oft ausländische Banken mit flexibleren Vergabekriterien.

Vorteile:

• Eine Anfrage, viele Banken geprüft
• Erfahrung mit schwierigen Einkommenssituationen
• Oft kostenlose Anfrage ohne Schufaeintrag (Soft-Check)

Nachteile:

• Zinsen können höher sein als bei regulären Ratenkrediten
• Bei sehr schlechter Bonität auch hier möglicherweise keine Zusage

Am besten geeignet für: Wer einen mittleren Kreditbetrag (1.500 bis 30.000 Euro) benötigt und keine sehr negative Schufa hat.

2. P2P-Kredit über Auxmoney beantragen

Auxmoney ist Deutschlands größte P2P-Kreditplattform. Hier finanzieren private Investoren deinen Kredit. Die entscheiden oft nach anderen Kriterien als Banken. Auxmoney vergibt Kredite von 1.000 bis 50.000 Euro und bewertet deine Kreditwürdigkeit mit einem eigenen Score-System, das über die Schufa hinausgeht.

Vorteile:

• Individuelle Prüfung statt Algorithmus
• Auch bei Krankengeld möglich, wenn sonstiger Score gut
• Auszahlung oft innerhalb von 24 bis 48 Stunden nach Finanzierung

Nachteile:

• Keine Garantie auf vollständige Finanzierung
• Zinsen richten sich nach deinem Score und können hoch sein

Am besten geeignet für: Beträge zwischen 1.000 und 15.000 Euro, wenn die Schufa grundsätzlich in Ordnung ist.

3. Minikredit für schnelle Liquidität

Wenn du nur kurzfristig und einen kleinen Betrag benötigst, kann ein Minikredit die schnellste Lösung sein. Anbieter wie Cashper oder Vexcash vergeben Kleinstkredite von 100 bis 1.500 Euro oft ohne strengen Einkommensnachweis und zahlen innerhalb von 24 Stunden aus.

Vorteile:

• Schnelle Auszahlung (1 bis 2 Werktage)
• Keine harte Einkommensprüfung bei kleinen Beträgen
• Kurze Laufzeit (30 bis 90 Tage)

Nachteile:

• Begrenzte Beträge (max. 1.500 Euro)
• Relativ hohe effektive Jahreskosten für kurze Laufzeiten

Am besten geeignet für: Kurzfristige Liquiditätsengpässe bis 1.500 Euro, wenn du das Geld schnell brauchst und weißt, dass du es bald zurückzahlen kannst.

4. Bei der Hausbank oder Sparkasse anfragen

Deine Hausbank kennt dich und deine Kontohistorie. Dieser Vertrauensvorschuss zählt. Online-Direktbanken haben ihn nicht. Sparkassen und Genossenschaftsbanken entscheiden oft individuell statt algorithmenbasiert.

Vorteile:

• Langjährige Kundenbeziehung als positiver Faktor
• Manche Hausbanken sind bei Krankengeld kulanter
• Möglichkeit des persönlichen Gesprächs

Nachteile:

• Konditionen oft schlechter als Online-Angebote
• Ablehnung trotzdem möglich

Am besten geeignet für: Wer langjährig Bankkunde ist und bereits einen guten Track-Record mit pünktlichen Zahlungen hat.

5. Bürge oder Mitantragsteller einbeziehen

Ein Bürge mit stabilem Einkommen und guter Bonität kann deine Kreditchancen erheblich verbessern. Viele Banken gewähren einen Kredit, wenn eine zweite Person solidarisch für die Rückzahlung haftet.

Vorteile:

• Deutlich bessere Genehmigungsaussichten
• Oft günstigere Zinsen dank zweitem Einkommen

Nachteile:

• Bürge haftet vollständig im Ausfallfall. Das ist eine starke Belastung für die Beziehung.
• Nicht jeder hat eine geeignete Person im Umfeld. Ein Mitantragsteller muss selbst schuldenfrei und kreditwürdig sein.

Am besten geeignet für: Wer eine vertrauensvolle Person im Umfeld hat, die als Bürge oder zweiter Kreditnehmer fungieren kann.

6. Sicherheiten anbieten

Wertgegenstände wie ein schuldenfreies Fahrzeug, eine Lebensversicherung oder Sparguthaben können als Sicherheit eingebracht werden und erhöhen die Kreditchancen.

Vorteile:

• Kompensiert fehlendes regelmäßiges Einkommen
• Günstigere Konditionen möglich

Nachteile:

• Sicherheit kann im Ausfallfall verloren gehen
• Nicht jeder verfügt über entsprechende Werte

Vergleich: Welche Kreditanbieter vergeben Kredit trotz Krankengeld?

Unsere Empfehlung: Wer schnell Liquidität benötigt und einen kleinen Betrag braucht, sollte Cashper oder einen vergleichbaren Expresskredit prüfen. Wer einen größeren Betrag für mehrere Monate oder Jahre benötigt, ist bei Bon-Kredit oder Maxda am besten aufgehoben. Beide sind auf schwierige Einkommenssituationen spezialisiert.

Voraussetzungen: Das brauchst du für einen Kredit mit Krankengeld

Bevor du eine Anfrage stellst, solltest du prüfen, ob du die Grundvoraussetzungen erfüllst:

1. Schufa-Auskunft: Dein Schufa-Score sollte nicht schwerwiegend negativ sein. Offene Inkasso-Einträge oder Privatinsolvenzen erschweren die Vergabe erheblich. Hole dir vorab kostenlos deine Schufa-Selbstauskunft auf schufa.de.

1. Krankengeldbescheid: Du benötigst die aktuellen Bescheide deiner Krankenkasse als Einkommensnachweis. Viele Banken akzeptieren Krankengeld als Einkommensbeleg, wenn er aktuell und vollständig ist.

1. Nachweis der Genesungsaussichten: Manche Banken fragen nach ärztlichen Attesten, die eine absehbare Genesungsdauer und Rückkehr ins Berufsleben belegen. Das reduziert das wahrgenommene Risiko.

1. Beschäftigungsverhältnis vor der Erkrankung: Ein unbefristetes Arbeitsverhältnis vor dem Krankenstand erhöht deine Chancen erheblich. Es zeigt, dass du nach Genesung wieder ein regelmäßiges Einkommen haben wirst.

1. Positives Haushaltsbudget: Deine monatlichen Einnahmen (Krankengeld) müssen die monatlichen Ausgaben inklusive Kreditrate übersteigen. Erstelle eine realistische Haushaltsrechnung.

1. Kein Pfändungsschutzantrag: Ein laufendes Pfändungsschutzkonto (P-Konto) kann bei manchen Banken ein Ablehnungsgrund sein.

1. Mindestalter 18 Jahre und Hauptwohnsitz in Deutschland: Standardvoraussetzung bei fast allen Anbietern.

So verbesserst du deine Chancen auf einen Kredit trotz Krankengeld

Mit der richtigen Vorbereitung erhöhst du deine Chancen deutlich:

1. Schufa-Selbstauskunft einholen und Fehler korrigieren: Gemäß Paragraf 34 BDSG hast du das Recht auf eine kostenlose Datenkopie deiner Schufa-Daten, einmal jährlich, beantragbar auf meineschufa.de. Fehlerhafte oder veraltete Einträge kannst du anfechten und löschen lassen. Das verbessert deinen Score sofort.

1. Kleineren Betrag beantragen: Je geringer der beantragte Betrag, desto höher die Genehmigungswahrscheinlichkeit. Frag erst einmal den Mindestbetrag an, den du tatsächlich brauchst.

1. Kürzere Laufzeit wählen: Kürzere Laufzeiten reduzieren das Bankrisiko. Wenn du die höhere Monatsrate stemmen kannst, wähle 12 oder 24 Monate statt 48 oder 60.

1. Soft-Check-Anfragen nutzen: Kreditvermittler wie Smava oder Bon-Kredit führen Konditionsanfragen ohne Schufaeintrag durch. Mehrere solcher Anfragen parallel schaden deiner Bonität nicht.

1. Transparent mit der Bank kommunizieren: Erkläre die Situation offen. Gerade bei Hausbanken kann eine sachliche Erklärung helfen. Zeige deinen Krankengeldbescheid und, wenn möglich, ein ärztliches Attest mit absehbarer Genesungsdauer.

1. Bürgen einbeziehen: Eine Person mit stabilem Einkommen als Bürge oder Mitantragsteller kann den entscheidenden Unterschied machen.

1. Anfrage rechtzeitig stellen: Wenn du noch in der Lohnfortzahlungsphase bist (Woche 1 bis 6), frag jetzt an. Zu diesem Zeitpunkt hast du noch volles Einkommen.

Schritt-für-Schritt: Kredit trotz Krankengeld beantragen

So gehst du strukturiert vor:

Schritt 1: Schufa-Selbstauskunft einholen Kostenlos einmal pro Jahr auf schufa.de. Prüfe alle Einträge auf Richtigkeit und fechte Fehler an.

Schritt 2: Haushaltsbudget berechnen Banken nutzen eine einfache Formel: Einnahmen minus Ausgaben. Das Ergebnis ist dein frei verfügbarer Betrag und bestimmt deine maximale Kreditrate. Notiere alle monatlichen Einnahmen (Krankengeld, Renten oder Pensionen, Mieteinnahmen, Kindergeld und Unterhaltszahlungen) sowie alle fixen Ausgaben (Miete, Nebenkosten, bestehende Kreditraten, Versicherungen). Als Faustregel gilt: Die neue Kreditrate sollte nicht mehr als 30 bis 40 Prozent des verbleibenden Betrags ausmachen.

Schritt 3: Betrag und Laufzeit festlegen Berechne realistisch, wie viel du brauchst und wann du es zurückzahlen kannst. Bei Krankengeld bedeutet das oft, den Wunschbetrag zu reduzieren oder die Laufzeit zu verlängern, damit die Monatsrate passt.

Schritt 4: Anbieter vergleichen Starte mit Kreditvermittlern (Bon-Kredit, Maxda), denn eine Anfrage deckt viele Banken ab. Prüfe parallel Auxmoney für P2P-Optionen und Cashper oder Vexcash für Kleinstbeträge. Wichtig: Kreditvermittler wie Bon-Kredit und Smava führen Konditionsanfragen ohne Schufaeintrag (Soft-Check) durch. Du kannst also mehrere Anbieter gefahrlos vergleichen, ohne deinen Schufa-Score zu belasten.

Schritt 5: Unterlagen zusammenstellen

• Aktueller Krankengeldbescheid der Krankenkasse
• Gehaltsabrechnungen der letzten drei Monate vor Erkrankung
• Lohnsteuerbescheinigung des letzten Jahres
• Ärztliches Attest (falls gewünscht)
• Schufa-Selbstauskunft
• Haushaltsrechnung

Schritt 6: Anfragen stellen und Angebote vergleichen Stelle Anfragen bei 2 bis 3 Anbietern parallel, alle mit Soft-Check. Vergleiche Zinssatz, Laufzeit und Monatsrate. Nimm das beste Angebot an.

FAQ: Häufig gestellte Fragen zu Kredit trotz Krankengeld

Bekomme ich als Krankengeldempfänger überhaupt einen Kredit?

Ja, ein Kredit trotz Krankengeld ist möglich, aber nicht bei jeder Bank. Klassische Direktbanken und Online-Banken lehnen häufig automatisch ab, weil ihr Scoring Krankengeld als unsicheres Einkommen wertet. Spezialmakler wie Bon-Kredit oder Maxda sowie P2P-Plattformen wie Auxmoney haben deutlich flexiblere Kriterien. Auch Mikrokredite von Cashper oder Vexcash sind für Krankengeldempfänger oft zugänglich. Entscheidend ist, bei den richtigen Anbietern anzufragen.

Welche Bank gibt Kredit trotz Krankengeld?

Keine Standardbank gibt pauschale Zusagen bei Krankengeld. Die Entscheidung hängt immer von deiner Gesamtbonität ab. Am zugänglichsten sind Kreditvermittler wie Bon-Kredit und Maxda, P2P-Plattformen wie Auxmoney sowie Hausbanken mit langjähriger Kundenbeziehung. Community-Erfahrungen zeigen auch gute Werte für Smava und Besserfinanz. Die besten Chancen hast du mit einer Anfrage über einen Kreditvermittler, der deine Daten simultan an mehrere Partnerbanken weitergibt.

Wie hoch darf das Krankengeld für einen Kredit sein?

Eine feste Mindestsumme gibt es nicht. Die meisten Banken erwarten jedoch, dass dein monatliches Einkommen die Kreditrate deutlich übersteigt. Als Faustregel gilt: Das Krankengeld sollte mindestens 500 Euro pro Monat betragen und nach Abzug aller fixen Kosten noch einen Puffer für die Kreditrate lassen. Bon-Kredit setzt als Richtwert 500 Euro monatliches Nettoeinkommen voraus.

Kann ich einen Minikredit trotz Krankengeld bekommen?

Ja, das ist oft der einfachste Weg zu schneller Liquidität. Anbieter wie Cashper vergeben Minikredite von 100 bis 1.500 Euro mit weniger strengen Einkommensanforderungen als Ratenkreditbanken. Die Auszahlung erfolgt meist innerhalb von 24 Stunden. Beachte jedoch: Minikredite haben kurze Laufzeiten (30 bis 90 Tage) und können teurer sein als klassische Ratenkredite.

Was passiert mit meinem Kredit, wenn mein Krankengeld endet?

Wenn das Krankengeld endet, entweder weil du wieder arbeitest oder weil die 78 Wochen ausgeschöpft sind, ändert sich deine Einkommenssituation. Bei Rückkehr in den Beruf verbessert sich deine Lage. Bei Erwerbsminderungsrente oder Bürgergeld kann die Rückzahlung schwieriger werden. Spreche in diesem Fall frühzeitig mit deiner Bank über Stundung oder Umschuldung. Viele Banken bieten in Härtefällen Ratenpausen oder Laufzeitverlängerungen an.

Schadet eine Kreditanfrage meiner Schufa?

Eine Konditionsanfrage (Soft-Check) hinterlässt keinen negativen Schufaeintrag. Erst eine konkrete Kreditanfrage (Hard-Check) wird in der Schufa vermerkt, aber auch das verschlechtert den Score nur minimal und nur kurzfristig. Nutze Anbieter, die explizit Konditionsanfragen ohne Schufaeintrag anbieten (Smava, Bon-Kredit). Stelle maximal 2 bis 3 Anfragen innerhalb kurzer Zeit.

Brauche ich einen Bürgen für Kredit trotz Krankengeld?

Nicht zwingend. Ein Bürge erhöht deine Chancen jedoch erheblich. Ohne Bürge hast du trotzdem realistische Möglichkeiten über Kreditvermittler oder Auxmoney. Wenn du eine Person im Umfeld hast, die als Bürge fungieren kann und selbst eine gute Bonität hat, solltest du diesen Weg in Betracht ziehen. Das kann auch zu besseren Zinsen führen.

Über den Autor:

Max Benz

Gründer von minikredite.org

Max Benz hat einen Master of Science-Abschluss in Betriebswirtschaftslehre von der Technischen Universität Dresden und ist Geschäftsführer und Gründer von minikredite.org, einer Marke der LBC Finance UG. Er liebt es, Minikredite miteinander zu vergleichen, um die besten seriösen Anbieter zu finden.