Expresskredit: Beantragung, Zinsen und Voraussetzungen

Zuletzt aktualisiert: 18.04.2026

Ein Expresskredit ist ein volldigitaler Ratenkredit, der innerhalb von 24 bis 48 Stunden ausgezahlt wird. Schnell. Komplett online. Ohne Gang zur Filiale. Laut SCHUFA Kredit-Kompass waren fast die Hälfte (49,8 %) aller neu abgeschlossenen Ratenkredite für Summen unter 1.000 Euro. Die Nachfrage nach schnellen Kleinkrediten ist so hoch wie nie. Das spiegelt wider, was viele kennen: Unerwartete Ausgaben kommen selten zu einem günstigen Zeitpunkt.

Hier findest du eine Vergleichstabelle der wichtigsten Anbieter, eine Schritt-für-Schritt-Erklärung des Antragsprozesses, eine Beispielrechnung mit konkreten Monatsraten und eine Checkliste für seriöse Anbieter.

Welche Anbieter für Expresskredite gibt es im Vergleich?

Die wichtigsten Anbieter unterscheiden sich in Kreditsumme, Laufzeit, Zinssatz und Auszahlungsgeschwindigkeit. Hier sind die aktuellen Optionen für 2025:

Anbieter	Kreditsumme	Laufzeit	Zinsen (eff. p.a.)	Auszahlung	Besonderheit
smava	1.000–120.000 €	12–144 Monate	ab 1,99% (bonitätsabhängig)	1–3 Werktage	Kreditvergleichsportal, 20+ Partnerbanken
Auxmoney	1.000–50.000 €	12–84 Monate	5,99%–19,99%	innerhalb 24h möglich	Auch für Selbstständige und schwache Bonität
SWK Bank	7.500–100.000 €	24–120 Monate	4,99%–15,99%	ca. 2 Werktage	Voll-digitaler Abschluss
Creditplus Bank	1.000–100.000 €	12–120 Monate	ab 4,99%	innerhalb 24h möglich	Express-Option verfügbar
Sparkasse	1.000–80.000 €	12–120 Monate	5,49%–14,44%	oft am selben Tag	Nur für Bestandskunden mit Online-Banking
Check24	1.000–100.000 €	12–120 Monate	ab 0,68%	1–3 Werktage	Über 300 Partnerbanken

Besserfinanz ist ein Kreditvermittler speziell für Kredite trotz negativer SCHUFA. Er vermittelt Kredite zwischen 3.000–300.000 € über 400 Partnerbanken. Die Anfrage ist SCHUFA-neutral und kostenlos, die Auszahlung kann bei Erfüllung der Voraussetzungen innerhalb von 24–48 Stunden erfolgen.

Was ist ein Expresskredit?

Ein Expresskredit ist ein volldigitaler Ratenkredit, der durch den vollständigen Verzicht auf Postversand innerhalb von 24 bis 48 Stunden ausgezahlt wird. Er eignet sich für kurzfristige finanzielle Engpässe, wenn Geschwindigkeit wichtiger ist als ein besonders niedriger Zinssatz.

Wesentlich ist der volldigitale Abschluss: Bonitätsprüfung, Identitätsfeststellung und Vertragsunterzeichnung laufen komplett online ab. Im Vergleich zu einem klassischen Ratenkredit entfällt der Postweg. Das spart definitiv mehrere Tage. Die Kreditsummen reichen je nach Anbieter von 500 bis 100.000 Euro, Laufzeiten von 12 bis 120 Monaten.

Ein Expresskredit ist kein eigenes Kreditprodukt, sondern ein beschleunigter Standard-Ratenkredit. Die Zinsen sind genauso bonitätsabhängig wie bei einem normalen Bankkredit. Ein “Express-Aufschlag” fällt bei seriösen Anbietern grundsätzlich nicht an. Das ist einer der wichtigsten Punkte: Wer schnell braucht, zahlt bei guten Anbietern nicht mehr.

Was ist der Unterschied zwischen Expresskredit, Minikredit und Blitzkredit?

Der Unterschied liegt vor allem in der Kreditsumme und Laufzeit. Kurz gesagt: Expresskredit und Blitzkredit sind Marketingbegriffe für denselben Produkttyp, einen beschleunigten Online-Ratenkredit mit ähnlichen Konditionen. Der Minikredit ist dagegen eine klar abgegrenzte Kategorie für sehr kleine Beträge (100–1.500 €) und sehr kurze Laufzeiten.

Kreditart	Kreditsumme	Laufzeit	Hauptzweck
Expresskredit	1.000–100.000 €	12–120 Monate	Größere Anschaffungen, Reparaturen
Minikredit	100–1.500 €	30–90 Tage	Kurzfristige Überbrückung bis Gehalt
Blitzkredit	1.000 €+	12–120 Monate	Schnelle Finanzierung (= Expresskredit)

Minikredite haben oft höhere effektive Zinssätze als Expresskredite, weil kurze Laufzeiten und kleine Beträge den relativen Bearbeitungsaufwand erhöhen.

Wie funktioniert die Beantragung eines Expresskredits?

Der volldigitale Beantragungsprozess dauert in der Regel unter 60 Minuten vom Antrag bis zur Kreditentscheidung, eindeutig schneller als der klassische Postweg, der 5 bis 7 Werktage beansprucht. Alle Schritte laufen online ab:

1. Anbieter und Konditionen vergleichen: Nutze ein Vergleichsportal (smava, Check24, Verivox) für eine SCHUFA-neutrale Konditionsanfrage (diese wird nicht als Kreditanfrage gespeichert).
2. Online-Formular ausfüllen: Du gibst Angaben zu Einkommen, Beschäftigung und gewünschtem Kreditbetrag ein.
3. Digitaler Kontoblick (KID): Dieses gesetzlich geregelte Verfahren nach PSD2-Richtlinie erlaubt der Bank einmalig, über einen sicheren Dienstleister automatisiert deine Kontoauszüge zu prüfen. Das ersetzt das manuelle Einreichen von Unterlagen.
4. Video-Ident-Verfahren: Du legitimierst dich per Video-Chat mit deinem Personalausweis. Das ersetzt den Gang zur Postfiliale (PostIdent) und dauert wenige Minuten.
5. Qualifizierte Elektronische Signatur (QES): Du unterschreibst den Kreditvertrag digital, rechtlich gleichwertig mit einer handschriftlichen Unterschrift.
6. Auszahlung: Nach Genehmigung überweist die Bank den Betrag per SEPA-Echtzeitüberweisung. Das Geld kann binnen Sekunden auf deinem Konto sein, spätestens aber am nächsten Werktag.

Werden alle Unterlagen vollständig eingereicht und der Antrag zu Banköffnungszeiten gestellt, ist eine Auszahlung am selben Tag möglich.

Welche Voraussetzungen und Unterlagen werden benötigt?

Für einen Expresskredit müssen folgende Grundvoraussetzungen erfüllt sein:

• Mindestalter 18 Jahre: Nur Volljährige dürfen Kreditverträge abschließen.
• Fester Wohnsitz in Deutschland: Anbieter verlangen einen deutschen Hauptwohnsitz.
• Regelmäßiges Einkommen: Ein stabiles Einkommen, bei spezialisierten Anbietern ab ca. 400 €/Monat.
• Aktives deutsches Bankkonto: Für SEPA-Überweisung und digitalen Kontoblick erforderlich.
• Online-Banking-Zugang: Nötig für den digitalen Antragsprozess.
• Ausreichende Bonität: Eine SCHUFA-Prüfung ist gesetzlich vorgeschrieben. Anbieter ohne jede Bonitätsprüfung sind unseriös.

Als Unterlagen werden benötigt: Personalausweis oder Reisepass, Einkommensnachweise (Gehaltsabrechnungen der letzten 2–3 Monate), bei Bedarf Kontoauszüge. Der digitale Kontoblick ersetzt bei den meisten Anbietern das manuelle Einreichen von Kontoauszügen.

Wie kann ich eine höhere Kreditsumme erhalten?

Die maximale Kreditsumme hängt von drei Faktoren ab: Bonität, Einkommen und Sicherheiten. Eine einwandfreie Schufa-Historie zeigt der Bank ein niedriges Ausfallrisiko. Das erhöht sowohl die Bewilligungschance als auch den möglichen Betrag.

Ein zweiter Kreditnehmer (z. B. Partner mit eigenem Einkommen) oder Sicherheiten wie Immobilieneigentum können die bewilligte Summe deutlich steigern, weil das Risiko für die Bank sinkt.

Sonderfälle: Expresskredit für Selbstständige, Studenten und Co.

Selbstständige: Auxmoney spezialisiert sich auf Kredite für Selbstständige (1.000–50.000 €) und akzeptiert auch nicht-optimale SCHUFA-Werte. Benötigt werden Einkommensteuerbescheide und BWA. Iwoca bietet Firmenkredite (1.000–500.000 €) bereits ab 2 Monaten Geschäftstätigkeit. Die TARGOBANK vergibt Kredite an Selbstständige ab 3 Jahren Tätigkeit (1.500–50.000 €).

Studenten: Der KfW-Studienkredit (Nr. 174) bietet monatliche Auszahlungen von 100–650 €, unabhängig vom Elterneinkommen. Auxmoney vermittelt Ratenkredite auch ohne regelmäßiges Arbeitseinkommen.

Geringverdiener: Vergleichsportale wie smava und Verivox zeigen Kredite ab 500–1.000 €. Ein zweiter Kreditnehmer oder Bürge erhöht die Chancen erheblich.

Wie schnell kann ein Expresskredit mit Sofortauszahlung ausgezahlt werden?

Bei volldigitaler Bearbeitung (Kontocheck + Video-Ident + elektronische Signatur) ist die Auszahlung oft am selben Werktag möglich. Mit SEPA-Echtzeitüberweisung ist das Geld nach Genehmigung in Sekunden auf dem Konto. Bei anderen Varianten dauert es 1 bis 2 Werktage.

Zum Vergleich: Ein klassischer Kredit mit Postversand (PostIdent, Papierdokumente) dauert 5 bis 7 Werktage. Der Zeitvorteil des Expresskredits entsteht allein durch die Digitalisierung des Prozesses, nicht durch ein besonderes Produkt.

Zu den Banken mit besonders schneller volldigitaler Abwicklung gehören laut Verivox: DKB, SKG Bank, Creditplus, Postbank, norisbank, Deutsche Bank und Santander. Voraussetzung für die schnellste Auszahlung ist, dass der Antrag vollständig eingereicht wird und während der regulären Bankarbeitszeiten eingeht.

Welche Kosten und Zinsen fallen an?

Die Zinsen bei einem Expresskredit sind bonitätsabhängig und variieren erheblich. Klar ist aber: Ein gesetzlich vorgeschriebener Maßstab hilft beim Einordnen. Der 2/3-Zinssatz zeigt, welchen Zinssatz zwei Drittel der Kreditnehmer eines Anbieters tatsächlich erhalten, nicht nur die Werberate.

2/3-Zinssatz Beispiele:

• S-Kreditpartner (Sparkassen): Bei 15.000 € über 72 Monate erhalten zwei Drittel der Kunden 12,54 % eff. p.a. oder günstiger.
• SWK Bank: Für 10.000 € mit 84 Monaten erhalten zwei Drittel 5,89 % eff. p.a. oder besser.

Zusätzlich können Bearbeitungsgebühren anfallen sowie Vorfälligkeitsgebühren, wenn der Kredit vorzeitig getilgt werden soll. Seriöse Anbieter müssen alle Kosten nach Preisangabenverordnung (PAngV) transparent ausweisen.

Was kostet ein Expresskredit? Beispielrechnung

Wie hoch die monatliche Rate konkret ausfällt, zeigt eine Beispielrechnung für 4.000 € über 36 Monate:

• Bei guter Bonität (4,25 % eff. p.a.): ca. 118 €/Monat. Gesamtkosten: ca. 4.255 €
• Bei durchschnittlicher Bonität (8,25 % eff. p.a.): ca. 125 €/Monat. Gesamtkosten: ca. 4.514 €

Der Unterschied zwischen bestem und schlechterem Zinssatz beträgt bei diesem Beispiel rund 259 € über die gesamte Laufzeit. Ein Kreditvergleich lohnt sich daher immer.

Wie bekomme ich einen günstigeren Zinssatz?

Vier Maßnahmen können den Zinssatz spürbar senken:

• Mehrere Anbieter vergleichen: Portale wie smava oder Check24 zeigen SCHUFA-neutral verschiedene Angebote. Oft sind mehrere Hundert Euro Unterschied möglich.
• Verwendungszweck angeben: Bei einigen Banken senkt ein spezifischer Verwendungszweck (z. B. Fahrzeugkauf oder Umschuldung) den Zinssatz, weil das Risiko kalkulierbarer ist.
• Zweiten Kreditnehmer einbinden: Wer einen Partner mit eigenem Einkommen als zweiten Kreditnehmer einträgt, profitiert vom kombinierten Bonitätsprofil.
• Laufzeit anpassen: Kürzere Laufzeiten bedeuten oft niedrigere Zinssätze. Die monatliche Rate steigt, aber die Gesamtkosten sinken.

Was sind die Vorteile und Nachteile eines Expresskredits?

Ein Expresskredit ist schnell verfügbar und einfach zu beantragen, bringt aber auch Risiken mit, die bei normalen Ratenkrediten genauso gelten.

Vorteile

• Schnelle Auszahlung: Oft am selben Werktag, bei volldigitalem Prozess.
• Einfache Online-Beantragung: Kein Gang zur Filiale, kein Postweg.
• Auch für Personen mit schwacher Bonität: Spezialisierte Anbieter (Auxmoney, Besserfinanz) ermöglichen Kredite außerhalb des klassischen Bankensystems.
• Flexibel in Summe und Laufzeit: Von 500 bis 100.000 €, 12 bis 120 Monate.

Nachteile

• Zinsen sind bonitätsabhängig: Wer keine gute Bonität hat, zahlt deutlich mehr.
• Risiko unseriöser Anbieter: Der Markt für Schnellkredite zieht unseriöse Anbieter an. Die BaFin-Checkliste weiter unten hilft zur Einschätzung.
• Keine Garantie auf Sofortauszahlung: Ohne vollständige Unterlagen und innerhalb der Bankarbeitszeiten gibt es keine Garantie.
• Impulsive Kreditaufnahme: Schnelle Verfügbarkeit kann dazu verleiten, Kredite aufzunehmen, ohne die Rückzahlungsfähigkeit ausreichend zu prüfen.

Welche Risiken gibt es und wie erkenne ich seriöse Anbieter?

Die Risiken bei Expresskrediten sind Überschuldung durch impulsive Aufnahme, hohe Gesamtkosten durch versteckte Gebühren und Wucherzinsen bei unseriösen Anbietern. Mit dieser Checkliste erkennst du seriöse Kreditgeber:

1. Vollständiges Impressum und Erreichbarkeit: Seriöse Anbieter haben eine vollständige Geschäftsadresse im Impressum und sind per Telefon oder E-Mail erreichbar.
2. Keine Vorkosten: Gebühren vor Kreditabschluss sind seit 2014 gesetzlich verboten. Wer vorab Geld verlangt, ist unseriös.
3. Transparente Preisangaben: Alle Kosten müssen nach PAngV mit repräsentativem Beispiel ausgewiesen sein, einschließlich des gesetzlichen 2/3-Zinssatzes.
4. BaFin-Zulassung: Wer in Deutschland gewerbsmäßig Kredite vergibt, braucht eine Erlaubnis nach § 32 KWG. Diese lässt sich in der öffentlichen Unternehmensdatenbank der BaFin prüfen.
5. Bonitätsprüfung wird durchgeführt: Eine SCHUFA-Abfrage ist gesetzlich vorgeschrieben (§ 505a BGB). Anbieter, die komplett darauf verzichten, sind unseriös.
6. Kein Zeitdruck: Seriöse Anbieter nutzen keine aggressiven Countdown-Angebote oder Druckverkauf.

Kann man einen Expresskredit trotz negativer SCHUFA bekommen?

Ein Kredit komplett ohne Bonitätsprüfung ist in Deutschland für seriöse Anbieter nach § 505a BGB gesetzlich verboten. Trotz negativer SCHUFA gibt es aber Möglichkeiten, einen Kredit zu bekommen, zum Beispiel bei spezialisierten Vermittlern wie Cashper oder Besserfinanz, die weitere Kriterien neben der SCHUFA berücksichtigen.

Ausschlaggebend sind dann folgende Faktoren:

• Art des Schufa-Eintrags (nicht bezahlte Rechnung vs. Privatinsolvenz; letzteres ist meist ein harter Ausschluss)
• Stabiles und ausreichendes Einkommen
• Geringe gewünschte Kreditsumme
• Fester Wohnsitz und deutsches Bankkonto
• Mögliche Sicherheiten oder zweiter Kreditnehmer

Auch bei spezialisierten Anbietern gilt: Je schwerer der SCHUFA-Eintrag, desto höher sind die Zinsen und desto geringer die bewilligte Summe.

Was passiert, wenn mein Expresskredit-Antrag abgelehnt wird?

Eine Ablehnung ist kein Endurteil. Diese vier Schritte helfen weiter:

1. Ablehnungsgrund erfragen: Kontaktiere den Anbieter. Banken müssen keine detaillierte Begründung nennen, geben aber oft einen Hinweis, zum Beispiel “SCHUFA” oder “Einkommen”.

2. SCHUFA-Auskunft prüfen: Fordere eine kostenlose Datenkopie nach Art. 15 DSGVO an, online unter meineschufa.de oder per Post. Veraltete oder fehlerhafte Einträge können korrigiert werden.

3. Bonität verbessern: Offene Forderungen begleichen, nicht genutzte Kreditkarten oder Konten kündigen und bestehende Kredite umschulden. Warte danach einige Wochen, bevor du einen neuen Antrag stellst.

4. Alternative Wege prüfen: Kleinkredit mit geringeren Anforderungen, P2P-Kredit (Auxmoney) oder die Einbindung eines zweiten Kreditnehmers mit besserer Bonität.

Wichtig: Beim nächsten Vergleich nur eine “Konditionsanfrage” stellen, keine “Kreditanfrage”. Letztere wird 12 Monate lang bei der SCHUFA gespeichert und kann deine Bonität negativ beeinflussen.

Welche Alternativen gibt es zum Expresskredit?

Wer keinen Expresskredit möchte oder bekommt, hat mehrere Optionen je nach Bedarf und Bonität.

Minikredit: Für kurzfristige Engpässe bis ca. 1.500 € geeignet. Beantragung läuft ebenfalls schnell online. Nachteil: höhere effektive Zinssätze durch kurze Laufzeiten.

Dispokredit: Sofort verfügbar ohne Antrag, aber mit hohen Zinsen: im Schnitt rund 11,3 % eff. p.a. laut Verivox. Nur für sehr kurzfristige Überbrückungen sinnvoll, nicht als Dauerlösung.

Ratenkredit (klassisch): Günstigere Zinsen als ein Expresskredit, aber längere Bearbeitungszeit von 5–7 Werktagen wegen Postversand. Gut für größere Anschaffungen, die keine sofortige Auszahlung erfordern.

P2P-Kredit: Plattformen wie Auxmoney vermitteln Kredite von Privatanlegern. Flexiblere Bonitätsanforderungen, aber höhere Zinsen bei schwächerer Bonität möglich.

Kreditkarte: Für kleinere kurzfristige Ausgaben geeignet, wenn die Summe innerhalb eines Monats zurückgezahlt werden kann. Andernfalls sind die Zinsen (oft 15–20 %) deutlich teurer als ein Ratenkredit.

Häufige Fragen zum Expresskredit

Kann ich einen Express-Kredit online beantragen?

Online-Beantragung ist der Standardweg für alle Expresskredite. Der gesamte Prozess (von der Konditionsanfrage über die Legitimation per Video-Ident bis zur elektronischen Unterschrift) läuft digital ab. Eine Filiale ist nicht nötig.

Gibt es spezielle Angebote für einen 500 Euro Expresskredit?

Für einen 500-Euro-Kredit sind Minikreditanbieter wie VEXCASH die bessere Wahl. Die Mindestbeträge klassischer Ratenkredite liegen meist bei 1.000 €. VEXCASH bietet bis zu 3.000 € mit Laufzeiten bis 180 Tage und einer schufaneutralen Anfrage. Für 500 € über eine kurze Laufzeit sind Minikredite die passendere Produktkategorie.

Ist eine Sofortauszahlung bei jedem Express-Kredit möglich?

Sofortauszahlung am selben Tag ist nicht garantiert, aber möglich, wenn alle Unterlagen vollständig eingereicht werden, der Antrag während der Bankarbeitszeiten eingeht und die Bank SEPA-Echtzeitüberweisung nutzt. Nicht alle Banken bieten diese Echtzeit-Option an.

Kann ich einen Expresskredit bei der Sparkasse beantragen?

Sparkassen-Expresskredite stehen nur Bestandskunden offen. Voraussetzung ist ein Sparkassen-Girokonto mit aktivem Online-Banking-Vertrag, das als Hauptkonto für regelmäßige Gehaltseingänge genutzt wird. Wer diese Bedingungen erfüllt, kann den Kredit volldigital in wenigen Minuten beantragen und erhält oft noch am selben Tag eine Entscheidung.

Kann ich die Zinsen für einen Expresskredit von der Steuer absetzen?

Zinsen für einen Expresskredit sind steuerlich absetzbar, wenn der Kredit nachweislich zur Erzielung steuerpflichtiger Einkünfte genutzt wurde. Das gilt für berufliche Anschaffungen (Computer, Büroausstattung), die Finanzierung vermieteter Immobilien oder beruflich bedingter Zweitwohnungen. Privat genutzte Konsumgüter, Urlaub oder ein privat genutztes Auto sind dagegen nicht absetzbar. Entscheidend ist der direkte wirtschaftliche Zusammenhang zur Einkunftserzielung.

Über den Autor: