Dispo überziehen 2026: Kosten, Grenzen und günstigere Alternativen

Zuletzt aktualisiert: 02.09.2026

Das Wichtigste in Kürze

Wer den Dispo überzieht, zahlt 2026 im Schnitt 11,28 Prozent effektiven Jahreszins, laut einer Auswertung von Verivox und BaFin-Daten. In der Spitze verlangen einzelne Banken über 15 Prozent. Wird zusätzlich der eingeräumte Rahmen überschritten (geduldete Überziehung), kommt bei 45 Prozent der Banken ein Zinsaufschlag hinzu, im Schnitt 4,25 Prozentpunkte, in Spitzenfällen bis zu 19,75 Prozent Gesamtzins. Ab dem 20. November 2026 gelten für Banken strengere Regeln durch die neue EU-Verbraucherkreditrichtlinie: Sie müssen vor jeder Dispo-Einräumung die Kreditwürdigkeit prüfen, dürfen den Rahmen nicht mehr unaufgefordert einräumen und müssen Kunden mindestens zwei Monate vor einer Kündigung informieren. Wer den Dispo länger als vier bis sechs Wochen am Stück nutzt, fährt mit einem Ratenkredit meist deutlich günstiger.

Was kostet Dispo überziehen 2026?

Der Dispokredit ist der teuerste reguläre Kreditrahmen, den Banken anbieten. Verivox hat dazu im Februar 2026 einen Datensatz der BaFin mit über 6.600 Girokontomodellen von rund 1.100 Banken ausgewertet. Für 5.044 Konten mit offengelegtem Dispozins liegt der Durchschnitt bei 11,28 Prozent effektivem Jahreszins. Am teuren Ende verlangt die VR-Bank Landsberg-Ammersee bis zu 15,31 Prozent, dicht gefolgt von der Volksbank Nordharz mit 14,77 Prozent. Eine kleinere Stichprobe von Finanztip (Stand 12. August 2026) zeigt die Bandbreite bei einzelnen namhaften Banken: Die Skatbank liegt mit 6,93 Prozent nominal am günstigen Ende, die ING mit 9,14 Prozent nominal im Mittelfeld, die Commerzbank mit 11,90 Prozent nominal am teureren Ende der dort ausgewerteten Institute.

Die Bank berechnet die Zinsen taggenau auf den tatsächlich in Anspruch genommenen Betrag. Wie schnell sich das summiert, zeigt eine Beispielrechnung beim Marktdurchschnitt von 11,28 Prozent effektivem Jahreszins, aufgerundet auf 11 Prozent:

Für ein paar Tage im Minus fallen die Kosten kaum ins Gewicht. Bleibt das Konto aber über Monate im negativen Bereich, addieren sich die Zinsen zu einem spürbaren Betrag, der bei einem Ratenkredit zu einem großen Teil vermeidbar wäre.

Wichtig ist außerdem der Unterschied zwischen dem eingeräumten Dispo und der geduldeten Überziehung: Der Dispo ist der Rahmen, den die Bank ausdrücklich mit dem Kunden vereinbart hat, meist das Zwei- bis Dreifache des monatlichen Gehaltseingangs. Geht das Konto darüber hinaus weiter ins Minus, spricht man von einer geduldeten Überziehung. Laut der Verivox-Auswertung verlangen 45 Prozent der Banken dafür einen zusätzlichen Zinsaufschlag, im Schnitt 4,25 Prozentpunkte, meist zwischen 2 und 6 Prozentpunkten. Spitzenreiter ist die Raiffeisenbank Pfaffenhofen an der Glonn mit insgesamt 19,75 Prozent für die geduldete Überziehung. Neben den höheren Zinsen drohen bei einer geduldeten Überziehung teils zusätzliche Konsequenzen wie Kartensperren oder zurückgehende Lastschriften, wenn die Bank die Überziehung nicht mehr toleriert.

Was ändert sich beim Dispo ab November 2026?

Am 20. November 2026 tritt in Deutschland das Umsetzungsgesetz zur neuen EU-Verbraucherkreditrichtlinie (Richtlinie (EU) 2023/2225, kurz CCD II) in Kraft. Es ändert die §§ 504, 505 und 492 BGB und betrifft damit direkt Dispo- und Überziehungskredite. Die wichtigsten Neuerungen für Kontoinhaber:

• Banken müssen vor der Einräumung eines Dispos die Kreditwürdigkeit des Kunden prüfen, statt den Rahmen wie bisher oft automatisch mit der Kontoeröffnung zu vergeben.
• Ein Dispo darf nicht mehr unaufgefordert eingeräumt werden. Verstößt eine Bank dagegen, verliert sie laut der Neuregelung sämtliche Zins- und Rückzahlungsansprüche für diesen Rahmen.
• Vor einer Kündigung muss die Bank mindestens zwei Monate im Voraus informieren, zusätzlich eine gesonderte Mitteilung 30 Tage vor dem Wirksamwerden mit einer Erklärung der Folgen.
• Vor einer Zwangsvollstreckung muss die Bank eine Rückzahlung in bis zu zwölf gleichen Monatsraten zum regulären Zinssatz anbieten, ohne zusätzliche Gebühren.
• Es gilt künftig ein Zinsdeckel: Ein Vertrag wird unwirksam, wenn der effektive Jahreszins den Marktdurchschnitt um mehr als 12 Prozentpunkte oder 100 Prozent übersteigt.
• Kontoauszüge mit den relevanten Informationen muss die Bank künftig monatlich statt wie bisher üblich quartalsweise bereitstellen.

Für Kontoinhaber bedeutet das mehr Transparenz und mehr Schutz vor plötzlichen Kündigungen oder überteuerten Zinsen, aber auch, dass ein neuer Dispo ab Ende 2026 nicht mehr ganz so unkompliziert eingerichtet wird wie bisher. Wer schon einen Dispo hat, sollte die kommenden Kontoauszüge und Mitteilungen der eigenen Bank aufmerksam prüfen, sobald die Reform greift.

Dispo kündigen: Was Banken dürfen und was nicht

Banken können einen eingeräumten Dispo grundsätzlich jederzeit kündigen, üblicherweise mit einer vertraglich vereinbarten Frist von rund 30 Tagen. Eine fristlose, sofortige Kündigung ist nur in Ausnahmefällen zulässig, etwa wenn eine Zwangsvollstreckung gegen den Kunden eingeleitet wird oder sich die finanzielle Lage erheblich verschlechtert, zum Beispiel weil kein regelmäßiges Einkommen mehr auf das Konto eingeht. Nach einer Kündigung wird meist eine Rückzahlungsfrist von rund zwei Monaten eingeräumt.

Kunden können ihren Dispo dagegen jederzeit und ohne Kündigungsfrist kündigen oder einfach nicht mehr nutzen. Ab dem 20. November 2026 verlängert sich die Ankündigungsfrist auf Bankseite durch die oben beschriebene Reform auf mindestens zwei Monate, zusätzlich zur separaten 30-Tage-Mitteilung vor dem Wirksamwerden.

Günstigere Alternativen zum Dispo im Vergleich

Wer den Dispo regelmäßig oder über einen längeren Zeitraum nutzt, zahlt in aller Regel deutlich mehr, als nötig wäre. Die folgende Übersicht vergleicht die drei gängigsten Wege, kurzfristigen Geldbedarf zu decken:

Ein Ratenkredit lohnt sich vor allem, sobald absehbar ist, dass der Dispo länger als ein paar Wochen gebraucht wird, oder wenn ein größerer, klar abgrenzbarer Betrag finanziert werden soll. Weil die Rate von Anfang an feststeht, lässt sich der Kredit außerdem viel einfacher in die monatliche Haushaltsplanung einbauen als ein Dispo ohne festen Tilgungsplan. Einen aktuellen, laufend gepflegten Vergleich passender Anbieter mit ihren jeweiligen Zinssätzen gibt es im Ratenkredit-Vergleich. Wer vorab durchrechnen möchte, wie hoch die monatliche Rate bei einem bestimmten Betrag und einer bestimmten Laufzeit ausfällt, kann das direkt mit dem Kreditrechner tun, der auch den tatsächlichen Effektivzins nach der Annuitätenformel berechnet.

Eine Kreditkarte mit klassischer Rechnungsstellung (Charge Card) kann für sehr kurze Zeiträume sinnvoll sein, weil zwischen Einkauf und Abbuchung meist ein zinsloser Zeitraum von rund einem Monat liegt. Wird die Rechnung nicht vollständig beglichen oder eine revolvierende Kreditkarte in Raten zurückgezahlt, liegen die Zinsen aber häufig ähnlich hoch wie beim Dispo oder sogar darüber.

So senkst du deine Dispokosten sofort

Wie stark sich der Dispo lohnt, hängt vor allem davon ab, wie oft und wie lange er genutzt wird.

Für alle, die nur gelegentlich kurz ins Minus rutschen:

• Das Minus so schnell wie möglich ausgleichen. Da die Zinsen taggenau berechnet werden, senkt jeder Tag früher zurückgezahlt die Kosten spürbar.
• Größere Anschaffungen bewusst so timen, dass sie nach dem Gehaltseingang stattfinden, statt den Dispo dafür anzuzapfen.
• Einen kleinen Puffer auf dem Konto stehen lassen, um nicht schon bei kleinen Ausgaben ins Minus zu rutschen.

Für alle, die den Dispo regelmäßig oder über mehrere Monate ausschöpfen:

• Die tatsächliche Höhe und Dauer der Überziehung ehrlich einschätzen, am besten anhand der letzten drei Kontoauszüge.
• Prüfen, ob eine Umschuldung auf einen Ratenkredit die Zinslast senkt. Bei den oben genannten Zinsspannen ist das bei einer dauerhaften Nutzung fast immer der Fall.
• Einen festen monatlichen Rückzahlungsbetrag festlegen, statt den Dispo ohne Plan laufen zu lassen.
• Wenn das Minus trotz Plan nicht kleiner wird oder mehrere Kredite gleichzeitig laufen, kann ein strukturierter Schuldenabbau-Plan helfen, wieder den Überblick zu gewinnen.

Häufige Fragen zum Dispo überziehen

Über den Autor:

Max Benz

Gründer von minikredite.org

Max Benz hat einen Master of Science-Abschluss in Betriebswirtschaftslehre von der Technischen Universität Dresden und ist Geschäftsführer und Gründer von minikredite.org, einer Marke der LBC Finance UG. Er liebt es, Minikredite miteinander zu vergleichen, um die besten seriösen Anbieter zu finden.