Was bedeutet Kredit aufstocken?
Kredit aufstocken bedeutet, die Summe eines bestehenden Darlehens zu erhöhen. In der Praxis läuft das meistens so ab, dass du bei derselben Bank einen neuen, höheren Kreditvertrag abschließt und damit den alten Kredit ablöst. Du bekommst dann den Differenzbetrag ausbezahlt und zahlst fortan eine neue monatliche Rate zurück.
Viele Banken nennen das Krediterhöhung. Das Prinzip ist identisch: Du erhöhst deinen bestehenden Kredit, statt einen komplett neuen Vertrag abzuschließen und damit doppelten Verwaltungsaufwand zu erzeugen.
Wann ist es sinnvoll, einen Kredit aufzustocken?
Eine Kreditaufstockung macht Sinn, sobald mehr Geld gebraucht wird als geplant und die Bonität stabil geblieben ist. Drei typische Situationen:
- Unvorhergesehene Kosten: Du hast zum Beispiel 5.000 Euro für eine Renovierung aufgenommen und merkst, dass du 8.000 Euro brauchst.
- Größere Anschaffungen: Du planst eine weitere Ausgabe, die du direkt über denselben Kreditvertrag abdecken willst.
- Schulden zusammenlegen: Du hast mehrere kleine Verbindlichkeiten und möchtest sie in einem einzigen Kredit bündeln.
minikredite.org-Tipp
Prüfe vor einer Aufstockung, ob eine Umschuldung zu besseren Konditionen günstiger wäre. Besonders wenn du mehrere laufende Kredite hast, kann das die bessere Wahl sein.
Voraussetzungen für eine Kreditaufstockung
Wer seinen Kredit aufstocken möchte, braucht eine gute Bonität, darf keine Zahlungsrückstände haben und muss in der Regel eine Wartezeit von vier bis sechs Monaten einhalten, bevor die Bank den Antrag prüft.
Diese Voraussetzungen prüft deine Bank im Detail:
- Gute Bonität: Deine SCHUFA-Auskunft muss sauber sein und deine Zahlungshistorie positiv. Was Kreditfähigkeit konkret bedeutet, erfährst du im verlinkten Beitrag.
- Keine Zahlungsrückstände: Wer beim laufenden Kredit in Verzug ist, bekommt meistens keine Aufstockung genehmigt.
- Wartezeit von vier bis sechs Monaten: Wer zu früh fragt, signalisiert der Bank, dass die ursprüngliche Planung nicht aufgegangen ist.
- Einkommensnachweise: Aktuelle Gehaltsabrechnungen und bei Bedarf Nachweise über bestehende Verbindlichkeiten sind üblich.
- Neue SCHUFA-Prüfung: Die Bank führt eine erneute Bonitätsprüfung durch. Das hinterlässt einen weiteren Eintrag bei der SCHUFA.
Wie läuft die Kreditaufstockung ab?
Der Ablauf ist meistens schneller als ein komplett neuer Kreditantrag. Du bist bereits Kunde der Bank. Das zählt.
- Anfrage bei der Bank stellen: Nimm Kontakt zu deiner Bank auf und erkläre, um welchen Betrag du den Kredit erhöhen möchtest.
- Bonitätsprüfung: Die Bank prüft deine aktuelle Kreditwürdigkeit erneut und fragt deinen SCHUFA-Score ab.
- Kreditangebot prüfen: Du erhältst ein Angebot mit neuen Konditionen. Zinssatz und Laufzeit können sich gegenüber dem alten Vertrag ändern. Prüfe auch, ob eine Vorfälligkeitsentschädigung für den abzulösenden Kredit anfällt.
- Vertrag unterschreiben und Auszahlung: Nach Unterzeichnung wird der Differenzbetrag meist innerhalb weniger Werktage ausgezahlt.
Vor- und Nachteile einer Kreditaufstockung
Eine Kreditaufstockung hat klare Vorteile gegenüber einem komplett neuen Kredit, bringt aber auch Risiken mit sich.
| Vorteile | Nachteile |
|---|---|
| Einfacherer Prozess als ein Neukredit | Neue Konditionen können schlechter sein als beim alten Kredit |
| Nur ein Kreditgeber, eine monatliche Rate | Mögliche Vorfälligkeitsentschädigung beim Ablösen des alten Kredits |
| Bestehendes Vertrauensverhältnis zur Bank nutzen | Höhere Gesamtschulden und oft längere Laufzeit |
| Mehr finanzieller Spielraum schnell verfügbar | Neuer SCHUFA-Eintrag durch erneute Bonitätsprüfung |
| Überfinanzierungsrisiko, wenn du mehr aufnimmst als nötig |
Alternativen zur Kreditaufstockung
Wer seinen Kredit nicht aufstocken kann oder will, hat drei Hauptalternativen: Umschuldung, Zweitkredit woanders oder Dispositionskredit.
Umschuldung
Wer umschuldet, wechselt den Kreditgeber. Der alte Kredit wird beim neuen Anbieter abgelöst, dort läuft ein größerer Kredit weiter. Sinnvoll ist das, wenn ein Wettbewerber eindeutig günstigere Konditionen bietet oder du mehrere Verbindlichkeiten zusammenfassen willst, weil die Anzahl offener Kredite dann sinkt und dein SCHUFA-Score steigt.
Zweiter Kredit bei einer anderen Bank
Einzelne Anbieter wie Auxmoney ermöglichen eine Kredit-Aufstockung auch außerhalb der eigenen Hausbank.
Schnell verfügbar. Du kannst parallel zu deinem bestehenden Kredit woanders einen Zweitkredit aufnehmen, ohne die Wartezeit deiner Hausbank abwarten oder den alten Vertrag ablösen zu müssen. Allerdings kommt ein weiterer SCHUFA-Eintrag hinzu, und deine Gesamtverbindlichkeiten steigen, was den Score belasten kann.
Dispositionskredit
Der Dispo deines Girokontos ist sofort verfügbar und braucht keinen Antrag. Die Kehrseite: Zinssätze von teilweise bis zu rund 17 Prozent pro Jahr machen ihn deutlich teurer als einen Ratenkredit. Als Überbrückung für wenige Wochen funktioniert er. Für größere Summen über mehrere Monate ist er schlicht zu teuer. Klar das falsche Instrument.
Alle vier Optionen im Vergleich:
| Option | Wartezeit | SCHUFA-Eintrag | Vorfälligkeitsentschädigung möglich | Empfohlen wenn |
|---|---|---|---|---|
| Kredit aufstocken | 4-6 Monate | Ja | Ja | Bonität gut, gleiche Bank passt |
| Umschuldung | Keine (neue Bank) | Ja | Ja (alter Kredit) | Bessere Konditionen woanders, mehrere Schulden bündeln |
| Zweiter Kredit | Keine | Ja | Nein | Kurzfristig zusätzlicher Bedarf, bestehender Kredit läuft weiter |
| Dispositionskredit | Keine | Nein | Nein | Nur sehr kurzfristige Überbrückung |
Häufige Fragen zur Kreditaufstockung
Kann jeder Kredit aufgestockt werden?
Nein. Klassische Ratenkredite eignen sich grundsätzlich, Leasingfinanzierungen und zweckgebundene Darlehen dagegen meistens nicht, weil die Vertragsstruktur dort keine nachträgliche Erhöhung des Kreditbetrags vorsieht. Was konkret möglich ist, klärt deine Bank.
Beeinflusst eine Kreditaufstockung meine SCHUFA?
Ja. Eine Kreditaufstockung führt zu einem neuen SCHUFA-Eintrag, weil sie eine erneute Bonitätsprüfung auslöst. Der Effekt auf deinen Score bleibt gering, solange deine Gesamtbonität stimmt.
Wie lange dauert eine Kreditaufstockung?
Nach Antragstellung dauert es meist einige Werktage bis zur Auszahlung. Zügig. Hinzu kommt die Wartezeit von vier bis sechs Monaten, die viele Banken voraussetzen, bevor sie einen Antrag überhaupt annehmen.
Wie hoch kann die Kreditaufstockung sein?
Wie hoch du aufstocken kannst, hängt von deiner Bonität, deinem Einkommen und den Vergaberichtlinien deiner Bank ab. Kein festes Maximum. Genehmigt wird nur der Betrag, den deine Bank für tragbar hält.
Was ist der Unterschied zwischen Kredit aufstocken und Umschuldung?
Beim Kredit aufstocken bleibst du bei derselben Bank und erhöhst dort die Kreditsumme. Klarer Unterschied. Bei der Umschuldung wechselst du den Kreditgeber, löst den alten Kredit ab und nimmst woanders einen größeren auf. Sinnvoll ist das, sobald bessere Konditionen verfügbar sind oder mehrere Schulden gebündelt werden sollen.