Privatinsolvenz 2026: Ablauf, Dauer und Kosten erklärt

Zuletzt aktualisiert: 23.07.2026

Drei Jahre. So lange dauert eine Privatinsolvenz seit der Reform 2020, egal wie viel Geld die Gläubiger am Ende zurückbekommen. Wer die Wohlverhaltensphase durchsteht und seine Pflichten erfüllt, erhält danach die Restschuldbefreiung und startet finanziell neu. Dieser Artikel erklärt den Ablauf Schritt für Schritt, zeigt die aktuellen Kosten und Pfändungsfreigrenzen für 2026 und macht deutlich, welche Vor- und Nachteile bei der Entscheidung wirklich zählen.

Was ist eine Privatinsolvenz?

Die Privatinsolvenz ist das gerichtliche Verfahren, mit dem private Schuldner ihre Schulden ordnen. Der juristisch korrekte Name lautet Verbraucherinsolvenzverfahren. Am Ende steht im Idealfall die Restschuldbefreiung. Das Verfahren richtet sich an natürliche Personen ohne laufende selbstständige Tätigkeit, deren Einnahmen nicht mehr ausreichen, um ihre Verbindlichkeiten zu bedienen.

Vier Punkte müssen vor dem Antrag erfüllt sein:

• Der Schuldner ist zahlungsunfähig oder von Zahlungsunfähigkeit bedroht.
• Er übt keine aktive selbstständige Tätigkeit aus (frühere Selbstständige mit weniger als 20 Gläubigern können trotzdem einen Antrag stellen).
• Sein Lebensmittelpunkt liegt in Deutschland.
• Der außergerichtliche Einigungsversuch mit den Gläubigern ist gescheitert oder aussichtslos.

Ehemalige Selbstständige mit überschaubaren Gläubigerzahlen fallen also nicht automatisch aus dem Verfahren heraus, sie durchlaufen lediglich vorher eine Prüfung, ob ihre Vermögensverhältnisse überschaubar genug sind.

Ablauf der Privatinsolvenz: die 5 Schritte

Der Weg von der Überschuldung zur Restschuldbefreiung folgt einem festen gesetzlichen Muster. Fünf Schritte, jeder mit eigener Funktion und eigener Dauer. Die folgende Übersicht zeigt alle fünf Stationen mit ihrer ungefähren Dauer auf einen Blick, bevor der Ablauf im Detail folgt.

1. Außergerichtlicher Einigungsversuch

Vor jedem gerichtlichen Antrag muss der Schuldner ernsthaft versuchen, sich mit seinen Gläubigern außergerichtlich zu einigen (§ 305 InsO). Eine Schuldnerberatungsstelle oder ein Rechtsanwalt erstellt dafür einen Schuldenbereinigungsplan und legt ihn allen Gläubigern vor. Scheitert dieser Versuch, bescheinigt eine geeignete Stelle das Scheitern. Diese Bescheinigung ist seit der Reform 2021 zwölf Monate gültig, vorher waren es nur sechs. Realistisch dauert dieser Schritt sechs bis zwölf Wochen, je nachdem wie schnell die Gläubiger antworten.

2. Insolvenzantrag beim Gericht

Scheitert die außergerichtliche Einigung, stellt der Schuldner beim zuständigen Insolvenzgericht den Antrag auf Eröffnung des Insolvenzverfahrens, meist zusammen mit dem Antrag auf Restschuldbefreiung und einem gerichtlichen Schuldenbereinigungsplan. Dieses gerichtliche Schuldenbereinigungsverfahren wird in der Praxis nur noch selten genutzt, weil das Gericht es ablehnen kann, wenn keine Aussicht auf eine Einigung besteht. Meist geht es direkt in die Verfahrenseröffnung über.

3. Eröffnung des Verfahrens und Insolvenzverwalter

Das Gericht eröffnet das Insolvenzverfahren in der Regel innerhalb weniger Wochen bis eines Monats nach Antragstellung und bestellt einen Insolvenzverwalter oder Treuhänder. Diese Person verwaltet das pfändbare Vermögen, prüft die Forderungen der Gläubiger und überwacht während der gesamten Verfahrensdauer, ob der Schuldner seinen Pflichten nachkommt.

4. Wohlverhaltensphase (3 Jahre)

In der anschließenden Wohlverhaltensphase muss der Schuldner unter anderem eine angemessene Erwerbstätigkeit ausüben oder sich aktiv darum bemühen, jeden Wohnsitzwechsel und jede neue Einnahmequelle wie eine Erbschaft melden und seinen pfändbaren Einkommensanteil an den Treuhänder abführen. Diese Phase dauert seit der Reform 2020 einheitlich drei Jahre, unabhängig von der Höhe der bereits gezahlten Quote.

5. Restschuldbefreiung

Hat der Schuldner alle Obliegenheiten erfüllt und liegt kein Versagungsgrund vor, erteilt das Gericht nach Ablauf der drei Jahre die Restschuldbefreiung. Damit erlöschen die verbleibenden Schulden gegenüber den im Verfahren angemeldeten Gläubigern, mit wenigen gesetzlichen Ausnahmen wie Unterhaltsschulden aus vorsätzlicher Pflichtverletzung oder Geldstrafen.

Wie lange dauert eine Privatinsolvenz?

Eine Privatinsolvenz dauert drei Jahre ab Verfahrenseröffnung, und diese Regel ist seit dem 1. Oktober 2020 dauerhaft im Gesetz verankert, nicht nur befristet. Grundlage ist § 287 Abs. 2 InsO in der aktuellen Fassung. Vorher lag die Regelfrist bei sechs Jahren, mit einer Verkürzung auf drei Jahre nur unter der Bedingung, dass mindestens 35 Prozent der Forderungen und die Verfahrenskosten gezahlt wurden. Diese Quotenbedingung gibt es für die dreijährige Frist nicht mehr.

Zwei Ausnahmen sind für die Praxis wichtig. Wer bereits einmal auf Basis eines nach dem 30. September 2020 gestellten Antrags eine Restschuldbefreiung erhalten hat und erneut Privatinsolvenz beantragt, bekommt bei diesem zweiten Verfahren eine Abtretungsfrist von fünf statt drei Jahren. Und wer schneller ist als die drei Jahre, weil er alle Forderungen und die Verfahrenskosten vollständig begleichen kann, kann nach § 300 Abs. 2 InsO eine vorzeitige Restschuldbefreiung beantragen.

Was kostet eine Privatinsolvenz?

Eine Privatinsolvenz kostet in der Regel mindestens rund 2.000 Euro, bei mehr Gläubigern oder vorhandenem Vermögen auch mehr, im niedrigen bis mittleren vierstelligen Bereich. Diese Verfahrenskosten setzen sich aus Gerichtsgebühren und der Vergütung des Insolvenzverwalters beziehungsweise Treuhänders zusammen und richten sich unter anderem nach der Anzahl der Gläubiger und der Höhe der verwalteten Masse.

Wer diese Kosten nicht aufbringen kann, muss deshalb nicht auf die Privatinsolvenz verzichten. Nach § 4a InsO lässt sich die Zahlung der Verfahrenskosten stunden, sofern kein Ausschlussgrund wie eine einschlägige Vorstrafe wegen einer Insolvenzstraftat vorliegt. Das Gericht kann die Stundung auch nach Abschluss des Verfahrens fortführen, wenn der Schuldner die Kosten dann noch nicht vollständig zahlen kann. Drei Faktoren treiben die Kosten typischerweise nach oben:

• die Anzahl der beteiligten Gläubiger, weil jeder Gläubiger einzeln geprüft wird
• vorhandenes pfändbares Vermögen, etwa eine Immobilie oder ein Fahrzeug außerhalb des pfändungsfreien Bereichs
• die Komplexität des Falls, etwa bei früherer selbstständiger Tätigkeit

Wie viel Geld darf ich bei einer Privatinsolvenz behalten?

Ein alleinstehender Schuldner ohne Unterhaltspflichten darf aktuell bis zu 1.589,99 Euro netto im Monat behalten, dieser Betrag ist ab dem 1. Juli 2026 bis zum 30. Juni 2027 pfändungsfrei. Die Pfändungsfreigrenze wird jährlich zum 1. Juli anhand des steuerlichen Grundfreibetrags neu berechnet, wer also mit älteren Zahlen aus dem Internet rechnet, sollte sie gegen die aktuelle Tabelle prüfen.

Für jede unterhaltsberechtigte Person erhöht sich der Freibetrag. Die folgende Übersicht zeigt die aktuellen Beträge, gültig seit dem 1. Juli 2026:

Damit dieser Schutz auch ohne gerichtlichen Beschluss sofort greift, sollte jeder Schuldner sein normales Girokonto in ein Pfändungsschutzkonto, kurz P-Konto, umwandeln lassen. Die Bank schützt dann automatisch den geltenden Grundfreibetrag vor dem Zugriff der Gläubiger, für höhere Freibeträge bei Unterhaltspflichten braucht es zusätzlich eine Bescheinigung der Schuldnerberatung oder des Arbeitgebers.

Wer mehr als den Grundfreibetrag verdient, verliert das darüberliegende Einkommen nicht komplett. Nach der Pfändungstabelle zu § 850c ZPO wird nur ein gestaffelter Anteil des übersteigenden Betrags gepfändet, der Rest bleibt weiterhin beim Schuldner. Erst oberhalb von 4.866,30 Euro netto im Monat ist das gesamte darüberliegende Einkommen pfändbar.

Was bedeutet die Privatinsolvenz für Job, Wohnung und Alltag?

Der Arbeitsplatz ist durch eine Privatinsolvenz normalerweise nicht in Gefahr, denn eine Kündigung allein wegen der Privatinsolvenz ist unzulässig, solange die Arbeitsleistung nicht beeinträchtigt ist. Auch die Mietwohnung bleibt in aller Regel erhalten, solange die laufende Miete pünktlich gezahlt wird, denn die Miete für die Zukunft zählt nicht zur Insolvenzmasse.

In die Insolvenzmasse fallen dagegen pfändbares Vermögen und Wertgegenstände wie Luxusartikel, hochwertige Technik, Kapitalanlagen oder eine nicht selbst genutzte Immobilie. Geschützt bleiben dagegen der übliche Hausrat, persönliche Gegenstände für eine bescheidene Lebensführung und Gegenstände, die der Schuldner für seine Erwerbstätigkeit braucht, etwa ein Auto, wenn es für den Weg zur Arbeit notwendig ist.

Während der gesamten Wohlverhaltensphase gilt außerdem eine Mitteilungspflicht. Der Schuldner muss dem Treuhänder unaufgefordert melden, wenn er den Arbeitgeber oder Wohnort wechselt, und wenn er unerwartet zu Geld kommt, etwa durch eine Erbschaft, eine Abfindung oder eine Versicherungsleistung.

Vorteile und Nachteile der Privatinsolvenz

Die Entscheidung für eine Privatinsolvenz lässt sich nicht pauschal treffen, sie hängt von der individuellen Schuldenhöhe, dem Einkommen und den Zukunftsaussichten ab. Die Übersicht unten fasst die wichtigsten Argumente auf einen Blick zusammen, die Tabelle danach ordnet sie im Detail.

Wer die Verfahrenskosten schon vollständig aufbringen kann und nur wenige Gläubiger hat, sollte vor der Privatinsolvenz auch einen außergerichtlichen Vergleich oder eine Umschuldung prüfen. Beide Wege sind schneller, aber nur realistisch, wenn die Gläubiger tatsächlich mitspielen und die Schuldenlast überschaubar bleibt.

Häufige Fragen zur Privatinsolvenz

Kann ich die Privatinsolvenz vorzeitig beenden?

Ja, eine vorzeitige Restschuldbefreiung ist möglich, wenn alle Forderungen der Gläubiger und die Verfahrenskosten vollständig beglichen sind, das regelt § 300 Abs. 2 InsO. In der Praxis betrifft das nur einen kleinen Teil der Verfahren, weil dafür genug Geld vorhanden sein muss, um die komplette Schuldenlast auf einen Schlag zu tilgen.

Was passiert mit einer Erbschaft während der Privatinsolvenz?

Eine Erbschaft während der Wohlverhaltensphase muss der Schuldner dem Treuhänder unverzüglich melden, die Hälfte des geerbten Vermögens fällt in die Insolvenzmasse und geht an die Gläubiger, die andere Hälfte bleibt beim Schuldner. Wer die Meldung verschweigt, riskiert einen Versagungsgrund und damit den Verlust der Restschuldbefreiung.

Muss mein Arbeitgeber von der Privatinsolvenz erfahren?

In der Regel ja, denn der pfändbare Teil des Gehalts wird direkt beim Arbeitgeber angefordert und an den Treuhänder abgeführt. Eine Kündigung allein wegen der Privatinsolvenz ist arbeitsrechtlich aber nicht zulässig.

Wie lange bleibt der Schufa-Eintrag nach der Restschuldbefreiung bestehen?

Der Eintrag wird nach den aktuellen Schufa-Regeln rund sechs Monate nach der Restschuldbefreiung gelöscht, vorher waren es teils drei Jahre. Bis zur Löschung wird es in dieser Zeit deutlich schwerer, einen neuen Kredit, eine Kreditkarte oder einen Mietvertrag zu bekommen.

Kann ich während der Privatinsolvenz einen Nebenjob annehmen?

Ja, ein Nebenjob ist erlaubt und sogar erwünscht, solange der Schuldner seiner allgemeinen Erwerbsobliegenheit nachkommt. Das zusätzliche Einkommen wird wie das Haupteinkommen behandelt, oberhalb der persönlichen Pfändungsfreigrenze fließt der übersteigende Betrag an die Gläubiger.

Was passiert, wenn ich während der Wohlverhaltensphase meinen Job verliere?

Der Verlust des Jobs allein führt nicht automatisch zum Scheitern des Verfahrens, der Schuldner muss sich aber aktiv und nachweisbar um eine neue Erwerbstätigkeit bemühen. Wer sich erkennbar nicht darum kümmert, riskiert einen Versagungsgrund wegen Verletzung der Erwerbsobliegenheit.

Quellen

• § 287 InsO, Antrag des Schuldners
• § 300 InsO, Entscheidung über die Restschuldbefreiung
• § 305 InsO, Antrag des Schuldners auf Eröffnung des Insolvenzverfahrens
• § 4a InsO, Stundung der Verfahrenskosten
• § 850c ZPO, Pfändungsgrenzen für Arbeitseinkommen
• Pfändungsfreigrenzenbekanntmachung 2026 (Bundesgesetzblatt)
• Verbraucherzentrale: Privatinsolvenz, in 3 Jahren schuldenfrei?

Über den Autor:

Max Benz

Gründer von minikredite.org

Max Benz hat einen Master of Science-Abschluss in Betriebswirtschaftslehre von der Technischen Universität Dresden und ist Geschäftsführer und Gründer von minikredite.org, einer Marke der LBC Finance UG. Er liebt es, Minikredite miteinander zu vergleichen, um die besten seriösen Anbieter zu finden.