Kredit trotz Pfändung 2026: Was noch möglich ist
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Zuletzt aktualisiert: 18.08.2026
Das Wichtigste in Kürze
- Ein Kredit trotz Pfändung ist möglich, aber nur unter bestimmten Voraussetzungen wie Sicherheiten, einem Bürgen oder einer kleineren Kreditsumme.
- Seit dem 1. Juli 2026 liegt die Pfändungsfreigrenze für ein Einkommen ohne Unterhaltspflichten bei 1.587,40 Euro netto im Monat.
- Die SCHUFA bewertet seit dem 17. März 2026 mit einer neuen Skala von 100 bis 999 Punkten, nicht mehr in Prozent.
- Anbieter, die einen Kredit ganz ohne Prüfung oder gegen Vorkasse versprechen, sind in den allermeisten Fällen unseriös.
Kann ich trotz Pfändung noch einen Kredit bekommen?
Ja, ein Kredit trotz Pfändung ist grundsätzlich möglich. Nicht bei jeder Bank, und nicht zu jeder Kondition. Klassische Banken lehnen einen Antrag fast automatisch ab, sobald eine Konto- oder Lohnpfändung sichtbar wird, denn sie sehen darin ein hohes Ausfallrisiko. Bessere Chancen hat, wer Sicherheiten anbieten kann, einen solventen Bürgen findet oder nur eine kleinere Summe braucht. Auch spezialisierte Kreditvermittler prüfen Anfragen von Menschen mit Pfändung. Sie verlangen dafür aber meist höhere Zinsen und eine genaue Prüfung des verbleibenden Einkommens. Wovon die Genehmigung im Einzelnen abhängt und welche Wege realistisch zum Ziel führen, zeigen die folgenden Abschnitte.
Was ist eine Pfändung und wie viel darf gepfändet werden?
Eine Pfändung ist ein gerichtlich angeordnetes Verfahren. Ein Gläubiger greift damit auf das Konto oder den Lohn eines Schuldners zu, um offene Forderungen einzutreiben. Dafür braucht er einen vollstreckbaren Titel, etwa ein Urteil oder einen Vollstreckungsbescheid, den er beim zuständigen Gericht durchsetzen lässt. Bei einer Lohnpfändung behält der Arbeitgeber einen Teil des Nettogehalts direkt ein und zahlt ihn an den Gläubiger aus. Wie viel davon betroffen ist, hängt von zwei Dingen ab: der Anzahl der Gläubiger und der Höhe des Einkommens oberhalb der gesetzlichen Pfändungsfreigrenze. Bei einem einzelnen Gläubiger dürfen in der Regel bis zu 40 Prozent des pfändbaren Nettoeinkommens einbehalten werden. Bei mehreren Gläubigern steigt dieser Anteil auf bis zu 60 Prozent. Der unpfändbare Grundbetrag bleibt davon unberührt und steht dem Schuldner in jedem Fall zu.
Wie hoch ist die Pfändungsfreigrenze 2026?
Seit dem 1. Juli 2026 liegt der Grundfreibetrag für ein Nettoeinkommen ohne Unterhaltspflichten bei 1.587,40 Euro im Monat, das sind rund 2 Prozent mehr als zuvor. Dieser Betrag darf unabhängig von der Zahl der Gläubiger nicht gepfändet werden. Bestehen Unterhaltspflichten, steigt die Freigrenze weiter an.
Die folgenden Zuschläge zeigen, wie sich der Freibetrag mit jeder unterhaltsberechtigten Person erhöht:
- Grundfreibetrag ohne Unterhaltspflicht: 1.587,40 Euro
- Zuschlag für die erste unterhaltsberechtigte Person: plus 597,42 Euro
- Zuschlag für jede weitere Person (zweite bis fünfte): plus 332,83 Euro pro Person
Mit einer unterhaltsberechtigten Person liegt die Freigrenze also bei 2.184,82 Euro, mit zwei Personen bei 2.517,65 Euro. Diese Tabelle gilt bis zum 30. Juni 2027 und wird danach turnusmäßig neu berechnet. Für eine Bank ist dieser Betrag wichtig, weil er zeigt, wie viel finanzieller Spielraum überhaupt noch für eine neue Kreditrate übrig bleibt.
Wie wirkt sich eine Pfändung auf meinen SCHUFA-Score aus?
Die Pfändung selbst wird nicht automatisch bei der SCHUFA gemeldet, wohl aber der zugrunde liegende Zahlungsausfall, der zu dem gerichtlichen Titel geführt hat. Ein offener Vollstreckungsbescheid oder ein unbezahltes Urteil landet fast immer als negativer Eintrag in der Bonitätsauskunft, und genau dieser Eintrag ist es, der Banken misstrauisch macht, nicht die Pfändung als Verfahren. Ein reines Pfändungsschutzkonto verschlechtert die SCHUFA dagegen nicht automatisch.
Seit dem 17. März 2026 hat die SCHUFA ihr Bewertungsmodell grundlegend umgestellt. Statt des früheren, kaum nachvollziehbaren Basisscores von 0 bis 100 Prozent gilt jetzt eine einheitliche Skala von 100 bis 999 Punkten, die auf zwölf offengelegten Kriterien beruht. Ab 709 Punkten gilt die Bonität als gut, ab 776 Punkten als hervorragend. Wer seinen aktuellen Score und die einzelnen Kriterien einsehen will, bekommt über das SCHUFA-Portal kostenlosen digitalen Zugriff auf die eigenen Daten.
Welche Wege führen trotz Pfändung noch zu einem Kredit?
Fünf Ansätze erhöhen die Chance auf eine Zusage spürbar. Sie lassen sich einzeln oder in Kombination nutzen, je nachdem, welche Sicherheiten und Kontakte vorhanden sind.
Kredit mit Sicherheiten
Eine Grundschuld auf eine schuldenfreie oder gering belastete Immobilie ist die stärkste Sicherheit, die eine Bank akzeptiert. Auch ein neueres Fahrzeug lässt sich per Sicherungsübereignung hinterlegen. Ebenso kann eine Kapitallebensversicherung oder ein Bausparvertrag mit Rückkaufswert beliehen werden. Je werthaltiger die Sicherheit, desto eher verzichtet die Bank auf eine strenge Bonitätsprüfung.
Kredit mit Bürgen oder Mitantragsteller
Ein solventer Mitantragsteller mit sauberer SCHUFA verändert die Ausgangslage am stärksten von allen Optionen. Die Bank bewertet dann beide Einkommen gemeinsam. Das senkt die Ablehnungsquote deutlich. Wichtig dabei: Eine Bürgschaft ist keine Formsache. Der Bürge haftet bei Zahlungsausfall für die komplette Restschuld.
Kleinere Kreditsumme beantragen
Je niedriger die beantragte Summe, desto geringer das Risiko für die Bank und desto wahrscheinlicher eine Zusage. Wer nur einen kleinen, klar begrenzten Betrag braucht, sollte diesen auch genau so beantragen, statt vorsorglich mehr zu verlangen als nötig.
Spezialisierte Anbieter für schufaarme Kredite
Einige Kreditvermittler haben sich auf Kunden mit angespannter Bonität spezialisiert und prüfen die SCHUFA weniger streng oder gar nicht. Dafür verlangen sie meist deutlich höhere Zinsen, weil sie das gestiegene Ausfallrisiko einpreisen müssen. Seriöse Anbieter verlangen trotzdem ein festes Einkommen und eine ehrliche Haushaltsrechnung. Wie sich seriöse von unseriösen Angeboten unterscheiden lässt, steht im nächsten Abschnitt.
P-Konto und Kreditwürdigkeit
Ein Pfändungsschutzkonto schützt den unpfändbaren Grundbetrag, verändert aber die Bonitätsprüfung selbst kaum. Banken werten die Einrichtung eines P-Kontos trotzdem häufig als Signal für finanzielle Anspannung, auch wenn der SCHUFA-Score dadurch nicht direkt sinkt. Ein Dispokredit ist auf einem P-Konto in aller Regel ausgeschlossen, weil er dem Schutzzweck des Kontos widerspricht.
Die folgende Tabelle vergleicht die fünf Wege auf einen Blick, damit sich schneller einschätzen lässt, welche Option zur eigenen Situation passt.
| Weg zum Kredit | Genehmigungschance | Typische Kosten | Passt am besten für |
|---|---|---|---|
| Sicherheiten (Grundschuld, Fahrzeug, Lebensversicherung) | Hoch | Marktübliche Zinsen | Wer werthaltiges Eigentum besitzt |
| Bürge oder Mitantragsteller | Hoch | Marktübliche Zinsen | Wer eine solvente Vertrauensperson hat |
| Kleinere Kreditsumme | Mittel | Leicht erhöhte Zinsen möglich | Wer nur einen kleinen Betrag braucht |
| Spezialisierte Anbieter (schufaarm) | Mittel | Deutlich höhere Zinsen | Wer keine Sicherheiten oder Bürgen hat |
| P-Konto ohne weitere Sicherheiten | Niedrig | N/A, meist keine Zusage | Selten allein ausreichend |
Warum Vorsicht bei „garantierten“ Krediten trotz Pfändung angebracht ist
Wer verzweifelt nach einem Kredit sucht, ist ein beliebtes Ziel für unseriöse Anbieter. Seriöse Kreditgeber verlangen niemals eine Vorauszahlung, weder für angebliche Bearbeitungsgebühren noch für Steuern oder ein „Geldwäschezertifikat”. Läuft der Ablauf umgekehrt und die Auszahlung soll erst nach einer Zahlung erfolgen, handelt es sich fast immer um Betrug.
minikredite.org-Tipp
Finger weg von Angeboten, die eine Zusage ganz ohne Prüfung, ohne SCHUFA-Abfrage und mit sofortiger Auszahlung versprechen. Das sind die klassischen Warnzeichen für einen unseriösen oder betrügerischen Kreditanbieter.
Weitere typische Warnzeichen sind eine aggressiv beworbene Zusatzversicherung, die vor Auszahlung abgeschlossen werden muss, ein ausländischer Anbieter ohne erkennbare deutsche Regulierung und Zinsangaben, die deutlich unter dem Marktniveau liegen. Wer unsicher ist, sollte ein Angebot vor der Unterschrift von einer unabhängigen Schuldnerberatung prüfen lassen.
Ist eine Umschuldung trotz Pfändung eine Alternative?
Ja, eine Umschuldung kann trotz Pfändung sinnvoll sein, praktisch klappt sie aber seltener als bei einem klassischen Neukredit. Bei einer Umschuldung wird ein teurer bestehender Kredit durch einen günstigeren neuen ersetzt, was vor allem bei hohen Zinsen oder einem dauerhaft genutzten Dispo spürbare Einsparungen bringen kann. Der negative SCHUFA-Eintrag, der mit der Pfändung einhergeht, erschwert allerdings auch hier die Zusage einer neuen Bank. Realistisch ist eine Umschuldung meist erst ab einer Restlaufzeit von etwa einem Jahr und einer Restschuld im vierstelligen Bereich. Häufig lohnt sich zuerst das Gespräch mit der eigenen Hausbank, weil sie die Zahlungshistorie bereits kennt und eher bereit ist, über neue Konditionen zu verhandeln.
In 5 Schritten zum Kredit trotz Pfändung
Diese Reihenfolge hat sich in der Praxis bewährt, um die eigenen Chancen realistisch einzuschätzen und keinen unnötigen Fehler zu machen.
- Eigene SCHUFA-Auskunft über das SCHUFA-Portal einholen und auf falsche oder veraltete Einträge prüfen.
- Haushaltsrechnung erstellen und ehrlich klären, welche monatliche Rate nach Abzug aller Fixkosten realistisch tragbar ist.
- Verfügbare Sicherheiten oder eine mögliche Mitantragstellerin beziehungsweise einen möglichen Mitantragsteller identifizieren.
- Mehrere Angebote vergleichen, statt das erste verfügbare Angebot ungeprüft zu unterschreiben.
- Bei anhaltenden Zahlungsschwierigkeiten zusätzlich eine kostenlose, anerkannte Schuldnerberatung einbeziehen, statt allein auf einen neuen Kredit zu setzen.
Ein neuer Kredit sollte immer Teil eines größeren Plans sein, der die Pfändung tatsächlich beendet, nicht nur eine kurzfristige Lücke stopft.
Häufige Fragen zum Kredit trotz Pfändung
Bekomme ich als Bank überhaupt einen Kredit, wenn eine Pfändung läuft?
Bei klassischen Banken ist ein Kredit mit laufender Pfändung meistens nur mit Sicherheiten, einem Bürgen oder einer kleineren Kreditsumme möglich, weil das Ausfallrisiko sonst zu hoch eingeschätzt wird.
Wie hoch ist die Pfändungsfreigrenze aktuell?
Seit dem 1. Juli 2026 liegt die Pfändungsfreigrenze ohne Unterhaltspflichten bei 1.587,40 Euro netto im Monat, mit Zuschlägen für jede unterhaltsberechtigte Person.
Verschlechtert ein P-Konto meinen SCHUFA-Score?
Nein, ein Pfändungsschutzkonto verschlechtert die SCHUFA-Bewertung nicht automatisch, auch wenn Banken die Einrichtung häufig als Signal für finanzielle Anspannung werten.
Sind schufafreie Kredite bei Pfändung eine sichere Option?
Schufaarme oder schufafreie Anbieter existieren, verlangen aber deutlich höhere Zinsen und ein festes Einkommen. Angebote ganz ohne Prüfung oder mit Vorauszahlung sind dagegen fast immer Betrug.
Lohnt sich eine Umschuldung trotz Pfändung?
Eine Umschuldung kann sich lohnen, wenn die Restlaufzeit noch mindestens rund ein Jahr beträgt und die Restschuld im vierstelligen Bereich liegt, praktisch gelingt sie wegen des SCHUFA-Eintrags aber seltener als ein normaler Neukredit.
Wer hilft, wenn ein Kredit trotz Pfändung nicht die Lösung ist?
Eine anerkannte, meist kostenlose Schuldnerberatung hilft dabei, die Pfändung tatsächlich zu beenden statt sie nur mit einem weiteren Kredit zu verschieben.
Über den Autor:
Max Benz hat einen Master of Science-Abschluss in Betriebswirtschaftslehre von der Technischen Universität Dresden und ist Geschäftsführer und Gründer von minikredite.org, einer Marke der LBC Finance UG. Er liebt es, Minikredite miteinander zu vergleichen, um die besten seriösen Anbieter zu finden.