Kreditrechner 2026: Monatsrate, Zinsen und Tilgungsplan berechnen
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Zuletzt aktualisiert: 28.07.2026
Ein Kreditrechner beantwortet die Frage, die vor jedem Kreditabschluss steht: Was kostet mich das Geld wirklich, und welche Monatsrate bleibt am Ende übrig? Der folgende Rechner arbeitet mit der echten Annuitätenformel, weist den effektiven Jahreszins als internen Zinsfuß aus und zeigt dir den vollständigen Tilgungsplan Monat für Monat.
Kreditrechner: Monatsrate, Zinsen und Tilgungsplan
Berechne die echte Monatsrate nach der Annuitätenformel, inklusive Zusatzkosten, effektivem Jahreszins und vollständigem Tilgungsplan. Alles läuft direkt im Browser, es werden keine Daten übertragen.
Wie rechnet der Kreditrechner?
Die Monatsrate folgt der Annuitätenformel: Rate = Kreditbetrag × i / (1 − (1 + i)−n), wobei i der monatliche Zinssatz (Sollzins geteilt durch zwölf) und n die Laufzeit in Monaten ist. Die Rate bleibt über die gesamte Laufzeit gleich, ihre Zusammensetzung verschiebt sich aber: Am Anfang zahlst du überwiegend Zinsen, gegen Ende überwiegend Tilgung. Genau das zeigt der Tilgungsplan.
Der effektive Jahreszins wird nicht überschlagen, sondern als interner Zinsfuß aus den tatsächlichen Zahlungsströmen ermittelt: Gesucht ist der Zinssatz, bei dem der Barwert aller Raten genau dem ausgezahlten Betrag entspricht. Mitfinanzierte Zusatzkosten wie Bearbeitungsgebühren oder eine Restschuldversicherung erhöhen dadurch den Effektivzins, ohne den Sollzins zu verändern. Nur der Effektivzins ist ein fairer Vergleichsmaßstab zwischen zwei Angeboten.
Welcher Sollzins ist realistisch?
Bei klassischen Ratenkrediten mit guter Bonität liegen die Sollzinsen meist im mittleren einstelligen Bereich. Minikredite mit kurzer Laufzeit arbeiten oft mit einem moderaten Sollzins, holen die Marge aber über Zusatzkosten für Express-Auszahlung oder Versicherungspakete herein. Deshalb lohnt es sich, diese Beträge im Feld Zusatzkosten einzutragen: Der Sollzins bleibt gleich, der Effektivzins verrät die wahre Belastung.
Die drei Rechenwege im Überblick
Je nachdem, was schon feststeht, rechnest du in eine andere Richtung. Der Rechner deckt alle drei üblichen Fälle ab:
- Monatsrate aus Kreditbetrag: Der klassische Weg. Du weißt, wie viel du brauchst, und willst wissen, was dich das pro Monat kostet.
- Maximaler Kreditbetrag aus Wunschrate: Der ehrlichere Weg. Du gehst von dem Betrag aus, den dein Haushalt monatlich sicher trägt, und rechnest zurück, wie viel Kredit das erlaubt.
- Laufzeit aus Wunschrate: Sinnvoll, wenn Betrag und tragbare Rate feststehen und nur die Dauer offen ist.
Der zweite Weg ist der, den Verbraucherzentralen empfehlen. Wer vom Wunschbetrag ausgeht, schaut auf die Rate erst, wenn die Entscheidung emotional schon gefallen ist. Wer von der tragbaren Rate ausgeht, kommt gar nicht erst in diese Lage.
Sollzins und Effektivzins sind nicht dasselbe
Der Sollzins ist der reine Zinssatz auf den Kreditbetrag. Der effektive Jahreszins rechnet zusätzlich alle Nebenkosten ein und bildet ab, wann welche Zahlung fällig wird. Nur er ist ein fairer Vergleichsmaßstab, und deutsche Anbieter sind gesetzlich verpflichtet, ihn auszuweisen.
Der Unterschied wird schnell groß. Ein Beispiel: 3.000 Euro über 24 Monate zu 7,95 Prozent Sollzins ergeben eine Rate von rund 136 Euro. Kommen 250 Euro mitfinanzierte Zusatzkosten dazu, etwa für eine Restschuldversicherung oder eine Express-Auszahlung, steigt die Rate nur um etwa 11 Euro. Der effektive Jahreszins springt aber deutlich nach oben, weil du auf die mitfinanzierten Kosten ebenfalls Zinsen zahlst. Trag solche Beträge im Feld Zusatzkosten ein, dann siehst du den Effekt sofort.
Genau hier verdienen viele Anbieter von Kurzzeitkrediten ihr Geld. Der beworbene Sollzins wirkt harmlos, die Marge steckt in den Zusatzpaketen. Eine Restschuldversicherung ist übrigens freiwillig, auch wenn die Bestellstrecke sie manchmal als Voreinstellung mitführt.
Was der Tilgungsplan verrät
Die Monatsrate bleibt über die gesamte Laufzeit gleich, ihre Zusammensetzung nicht. Der Zinsanteil wird immer auf die verbleibende Restschuld berechnet und sinkt deshalb mit jeder Rate, während der Tilgungsanteil im selben Maß steigt.
Daraus folgt eine praktische Regel: Eine Sondertilgung wirkt am Anfang der Laufzeit deutlich stärker als am Ende. Wer im ersten Jahr 500 Euro extra tilgt, spart über die Restlaufzeit ein Vielfaches dessen, was dieselben 500 Euro im letzten Jahr noch bringen. Bei Verbraucherkrediten sind Sondertilgungen gesetzlich jederzeit möglich; die Vorfälligkeitsentschädigung ist dabei gedeckelt.
Der Tilgungsplan zeigt dir außerdem, wie viel Restschuld zu einem bestimmten Zeitpunkt noch offen ist. Das ist die Zahl, die du brauchst, wenn du über eine Umschuldung oder eine vorzeitige Ablösung nachdenkst.
Welche Rate ist realistisch tragbar?
Als Faustregel gilt, dass die Summe aller Kreditraten etwa 35 bis 40 Prozent des monatlich frei verfügbaren Einkommens nicht überschreiten sollte. Frei verfügbar heißt: Nettoeinkommen abzüglich Miete, Nebenkosten, Versicherungen, Mobilität und Lebenshaltung.
Banken rechnen bei der Bonitätsprüfung ähnlich, arbeiten dabei aber mit pauschalen Haushaltssätzen, die von deiner tatsächlichen Situation abweichen können. Ein Kredit, den die Bank genehmigt, ist deshalb nicht automatisch ein Kredit, den du bequem trägst. Rechne mit einem Puffer, denn eine defekte Waschmaschine im achten Monat der Laufzeit ist kein unwahrscheinliches Ereignis.
Grenzen dieses Rechners
Der Rechner geht von einer konstanten Rate, gleichbleibendem Sollzins und monatlicher Zahlungsweise aus. Das entspricht dem üblichen Ratenkredit. Nicht abgebildet sind variable Zinssätze, tilgungsfreie Anlaufmonate, Ratenpausen und die exakte Zinsberechnungsmethode einzelner Institute, die bei taggenauer Abrechnung minimal abweichen kann.
Die Ergebnisse sind eine belastbare Orientierung für den Angebotsvergleich, ersetzen aber nicht die verbindliche vorvertragliche Information nach Paragraf 491a BGB, die dir jeder Anbieter vor Vertragsschluss aushändigen muss. Maßgeblich ist immer das konkrete Angebot.
Häufige Fragen zum Kreditrechner
Werden meine Eingaben gespeichert oder übertragen?
Nein. Die gesamte Berechnung läuft im Browser auf deinem Gerät. Es werden keine Eingaben an einen Server gesendet und nichts gespeichert.
Warum weicht das Ergebnis leicht vom Angebot meiner Bank ab?
Institute rechnen teils taggenau statt in glatten Monaten und runden Raten unterschiedlich. Abweichungen im Bereich weniger Euro über die Gesamtlaufzeit sind normal. Weicht der ausgewiesene Effektivzins deutlich ab, sind meist Zusatzkosten im Spiel, die im Rechner noch nicht eingetragen sind.
Beeinflusst eine Kreditanfrage meinen SCHUFA-Score?
Eine Konditionenanfrage ist score-neutral und wird nicht an andere Banken weitergegeben. Eine Kreditanfrage dagegen wird als Merkmal gespeichert und kann den Score beeinflussen. Achte bei Vergleichsportalen darauf, dass ausdrücklich von einer Konditionenanfrage die Rede ist.
Was passiert bei null Prozent Sollzins?
Dann verteilt sich der Kreditbetrag gleichmäßig auf die Laufzeit, die Rate ist schlicht Betrag geteilt durch Monate. Der Rechner fängt diesen Fall korrekt ab. Achte bei Null-Prozent-Finanzierungen trotzdem auf Bearbeitungs- und Versicherungskosten, denn sobald solche anfallen, ist der effektive Jahreszins nicht mehr null.
Weiterlesen: Annuitätendarlehen im Überblick
Über den Autor:
Max Benz hat einen Master of Science-Abschluss in Betriebswirtschaftslehre von der Technischen Universität Dresden und ist Geschäftsführer und Gründer von minikredite.org, einer Marke der LBC Finance UG. Er liebt es, Minikredite miteinander zu vergleichen, um die besten seriösen Anbieter zu finden.